prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
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prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
bonjour
je m'apprête à racheter une patientèle pour la modique somme de 19000€, que je n'ai pas...
Pensez-vous qu'il vaut mieux faire un prêt à la banque, avec intérêts déductibles, ou emprunter à des proches (papa/maman/grand-maman/chéri) sans intérêts ?
et à la banque, sachant que je n'ai pas un compte pro mais un compte perso dédié à mon exercice pro, pourrais-je avoir un prêt intéressant ? ou faut-il que j'ouvre plutôt un vrai compte pro pour profiter d'un prêt plus attractif ?
j'ajoute que je suis à la BNP.
Merci de vos conseils, éclairés comme d'habitude !
Charlotte, en week end toute seule...
je m'apprête à racheter une patientèle pour la modique somme de 19000€, que je n'ai pas...
Pensez-vous qu'il vaut mieux faire un prêt à la banque, avec intérêts déductibles, ou emprunter à des proches (papa/maman/grand-maman/chéri) sans intérêts ?
et à la banque, sachant que je n'ai pas un compte pro mais un compte perso dédié à mon exercice pro, pourrais-je avoir un prêt intéressant ? ou faut-il que j'ouvre plutôt un vrai compte pro pour profiter d'un prêt plus attractif ?
j'ajoute que je suis à la BNP.
Merci de vos conseils, éclairés comme d'habitude !
Charlotte, en week end toute seule...
Charlotte- Messages : 97
Date d'inscription : 13/01/2010
Age : 39
Localisation : Orléans
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Il est toujours mieux d'emprunter sans intérêts qu'avec intérêts. C'est une vérité de La Palisse, bien sûr.
Quant au fonctionnement bancaire, tout se négocie... Une banque essaiera forcément de te créer un compte pro.
Quant au fonctionnement bancaire, tout se négocie... Une banque essaiera forcément de te créer un compte pro.
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Perso, ma banque était beaucoup trop gourmande, voulait étalé mes pauvres 10 000 euros sur des tonnes d'années pour que ça leur rapporte et voulait me passer en compte pro payant pour ça, en plus
Quand j'ai résumé la situation, ma famille a proposé de me donner/prêter cette somme et finalement, c'est mon homme qui me l'a gentiment prêté. Comme cet argent était placé, nous avons décidé que je lui rendrai un peu plus, et mes mensualités sont adaptables pas de remboursement début septembre par exemple (comme je ne travaille pas en aout généralement, fautes de patients, la rentrée est toujours un peu difficile) et d'autres mois je lui fais deux versements....Petit inconvénient tout de même, n'ayant pas encore tout remboursé, cela faisait ça en moins pour notre apport lors de l'achat de notre appart'... et puis, il faut bien s'entendre avec la personne qui nous prête car les histoires d'argent en famille/couple, cela peut vite devenir galère
Quand j'ai résumé la situation, ma famille a proposé de me donner/prêter cette somme et finalement, c'est mon homme qui me l'a gentiment prêté. Comme cet argent était placé, nous avons décidé que je lui rendrai un peu plus, et mes mensualités sont adaptables pas de remboursement début septembre par exemple (comme je ne travaille pas en aout généralement, fautes de patients, la rentrée est toujours un peu difficile) et d'autres mois je lui fais deux versements....Petit inconvénient tout de même, n'ayant pas encore tout remboursé, cela faisait ça en moins pour notre apport lors de l'achat de notre appart'... et puis, il faut bien s'entendre avec la personne qui nous prête car les histoires d'argent en famille/couple, cela peut vite devenir galère
OrthoLuz- Messages : 2529
Date d'inscription : 08/04/2010
Age : 44
Localisation : Lyon ou presque
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
je suis allée voir ma banque, et comme toi ortholuz elle me propose du coup de me passer en compte pro payant.
J'ai été assez mal reçue je trouve, la banquière était agressive, me laissait à peine parler, me demandant d'entrée mon âge en se moquant à moitié (c'est vrai que je fais très jeune, mais bon ). Elle commence par me dire qu'une patientèle ça ne se rachète plus (euh, je lui ai pas demandé son avis ! ).
Je demande 20000€, qu'elle veut me faire rembourser sur 7 ans, vive les intérêts !
Et puis selon elle c'est pas normal que je n'ai pas de compte pro, elle m'a dit qu'ils pouvaient être accusés de blanchiment d'argent par le fisc à cause de moi.
Du coup je ne sais pas trop quoi faire, apparemment elle ne serait pas prête à me faire une faveur sur les cotisations mensuelles du compte pro. Je ne sais pas si je peux déduire les intérêts si je prends un prêt perso (7% contre 3,20% en pro), ni comment ca se passe au niveau fiscal, comment je rentrerai cet apport d'argent dans ma compta.
Vu comme j'ai été reçue, j'ai presque envie d'aller voir ailleurs, mais bon j'ai tous mes comptes là-bas, perso, épargne, commun
J'ai été assez mal reçue je trouve, la banquière était agressive, me laissait à peine parler, me demandant d'entrée mon âge en se moquant à moitié (c'est vrai que je fais très jeune, mais bon ). Elle commence par me dire qu'une patientèle ça ne se rachète plus (euh, je lui ai pas demandé son avis ! ).
Je demande 20000€, qu'elle veut me faire rembourser sur 7 ans, vive les intérêts !
Et puis selon elle c'est pas normal que je n'ai pas de compte pro, elle m'a dit qu'ils pouvaient être accusés de blanchiment d'argent par le fisc à cause de moi.
Du coup je ne sais pas trop quoi faire, apparemment elle ne serait pas prête à me faire une faveur sur les cotisations mensuelles du compte pro. Je ne sais pas si je peux déduire les intérêts si je prends un prêt perso (7% contre 3,20% en pro), ni comment ca se passe au niveau fiscal, comment je rentrerai cet apport d'argent dans ma compta.
Vu comme j'ai été reçue, j'ai presque envie d'aller voir ailleurs, mais bon j'ai tous mes comptes là-bas, perso, épargne, commun
Charlotte- Messages : 97
Date d'inscription : 13/01/2010
Age : 39
Localisation : Orléans
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Première chose, comme libéraux, nous n'avons aucune obligation d'avoir un compte pro et les banques le savent, ils essaient juste de nous faire "flancher" soit en proposant des avantages si on a des sous (une copine dentiste s'est très bien fait accueillir par sa nouvelle banque avec des comptes pros gratuits, et des crédits pro et perso (elle a acheté un appart' il y a peu + un prochain en loi sellier) ou en menaçant si on est une pauvre petite jeune ortho. Généralement, ils te disent que les comptes pro ont plein d'avantage et tu n'as qu'à leur démontrer par A + B que tu n'en as pas besoin !!!
N'hésite pas à faire jouer la concurrence (moi je n'ai pas eu cette possibilité, ma banque ayant accepté mes conditions et ayant changé au dernier moment (le jour de la signature du contrat-sic-) pour me proposer un crédit sur 7 ans aussi, beaucoup plus rentable pour eux et avec juste 30 euros de moins par mois pour moi ).
Parfois, il suffit juste de changer d'agence (et de rester dans la même banque) pour trouver quelqu'un de plus conciliant si tu ne veux pas changer tous tes comptes, parfois, il faut faire plus...
Bon courage
N'hésite pas à faire jouer la concurrence (moi je n'ai pas eu cette possibilité, ma banque ayant accepté mes conditions et ayant changé au dernier moment (le jour de la signature du contrat-sic-) pour me proposer un crédit sur 7 ans aussi, beaucoup plus rentable pour eux et avec juste 30 euros de moins par mois pour moi ).
Parfois, il suffit juste de changer d'agence (et de rester dans la même banque) pour trouver quelqu'un de plus conciliant si tu ne veux pas changer tous tes comptes, parfois, il faut faire plus...
Bon courage
OrthoLuz- Messages : 2529
Date d'inscription : 08/04/2010
Age : 44
Localisation : Lyon ou presque
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
PS : dans la compta, le prêt rentrera en apport personnel et ne sera donc pas imposable... mais tu ne pourras pas déduire non plus tes remboursements... (sauf intérêt si banque) donc pour les impôts, ce que tu rembourseras sera toujours dans ta poche
OrthoLuz- Messages : 2529
Date d'inscription : 08/04/2010
Age : 44
Localisation : Lyon ou presque
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
merci pour tes réponses !
le coup de l'agence c'est vrai, car quand j'ai commencé à travailler j'étais dans une autre agence. Le monsieur m'avait expliqué les + du compte pro, je lui avais dit que je n'en avais pas besoin (notamment pour le terminal de la carte bleue), il avait très bien compris. C'est même lui qui m'avait ouvert un compte classique alors qu'il était chargé clients compte pro. Mais là c'est une autre agence et c'est pas le même son de cloche.
Je vais prospecter ailleurs, après tout même si je dois changer de banque c'est pas la mère à boire, juste quelques RIB à envoyer, et je me sentirai mieux de ne pas avoir été "roulée"
Bon bah je retourne bosser moi !!
le coup de l'agence c'est vrai, car quand j'ai commencé à travailler j'étais dans une autre agence. Le monsieur m'avait expliqué les + du compte pro, je lui avais dit que je n'en avais pas besoin (notamment pour le terminal de la carte bleue), il avait très bien compris. C'est même lui qui m'avait ouvert un compte classique alors qu'il était chargé clients compte pro. Mais là c'est une autre agence et c'est pas le même son de cloche.
Je vais prospecter ailleurs, après tout même si je dois changer de banque c'est pas la mère à boire, juste quelques RIB à envoyer, et je me sentirai mieux de ne pas avoir été "roulée"
Bon bah je retourne bosser moi !!
Charlotte- Messages : 97
Date d'inscription : 13/01/2010
Age : 39
Localisation : Orléans
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
salut Charlotte,
Je ne vais pas répondre à ta question directement, je n'y connais rien et ça me gonfle toutes ces questions financières , je laisse gérer tout ça à mon cher et tendre, pas banquier mais juste employé de banque et pas tellement plus de goût que moi à chercher comment mettre du beurre dans les épinards !
Bref, ceci pour en revenir à te dire qu'une patientèle ne se vend plus ! en tous cas ici, ma collègue n'a pas réussi avec 50 RV pas semaine et pour bcp moins cher ! même avec local ! D'autres ont eu vent de ventes de patientèle et donc, pas de souci, se sont implantées dans le même secteur, voire juste en face, et ça marche !
Honnêtement, sais pas comment ferais qd l'heure de la retraite sonnera, dans une douzaine d'années, juste pour payer le reliquat de charges sans avoir à emprunter encore ! à moins que je pète un câble avant et reprenne études qui me plaisent mais arrive pas à choisir : russe, info, dessin ? ou élevage de chèvres en alpage ?
Je ne vais pas répondre à ta question directement, je n'y connais rien et ça me gonfle toutes ces questions financières , je laisse gérer tout ça à mon cher et tendre, pas banquier mais juste employé de banque et pas tellement plus de goût que moi à chercher comment mettre du beurre dans les épinards !
Bref, ceci pour en revenir à te dire qu'une patientèle ne se vend plus ! en tous cas ici, ma collègue n'a pas réussi avec 50 RV pas semaine et pour bcp moins cher ! même avec local ! D'autres ont eu vent de ventes de patientèle et donc, pas de souci, se sont implantées dans le même secteur, voire juste en face, et ça marche !
Honnêtement, sais pas comment ferais qd l'heure de la retraite sonnera, dans une douzaine d'années, juste pour payer le reliquat de charges sans avoir à emprunter encore ! à moins que je pète un câble avant et reprenne études qui me plaisent mais arrive pas à choisir : russe, info, dessin ? ou élevage de chèvres en alpage ?
Jazz- Messages : 742
Date d'inscription : 26/01/2010
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Il faut distinguer l'origine des fonds et leur imputation.OrthoLuz a écrit:PS : dans la compta, le prêt rentrera en apport personnel et ne sera donc pas imposable... mais tu ne pourras pas déduire non plus tes remboursements... (sauf intérêt si banque) donc pour les impôts, ce que tu rembourseras sera toujours dans ta poche
On peut apporter personnellement des fonds qui ne seront donc pas imposés comme recettes.
Mais cela n'empêche que si ces fonds servent à l'achat du droit de présentation à une patientèle, tu pourras imputer cette dépense au titre de frais d'établissement ou amortir le montant sur quelques années, je ne sais pas.
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Amortissement du droit de présentation : il me semble qu'on a dit dans un autre fil que c'était impossible parce qu'il n'y avait aucune dépréciation. Je rechercherai dès que j'aurai le temps.
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Effectivement, je pense que c'est imputable entièrement sur l'année fiscale en cours. Comme les frais d'agent immobilier lors d'acquisition de murs dans un patrimoine professionnel.Admin a écrit:Amortissement du droit de présentation : il me semble qu'on a dit dans un autre fil que c'était impossible parce qu'il n'y avait aucune dépréciation. Je rechercherai dès que j'aurai le temps.
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Je ne sais pas si je suis "à côté" ou pas, mais ma collaboratrice actuelle me rachète en fin d'année une part de patientèle avant notre association, et notre comptable lui a dit qu'il valait mieux pour elle qu'elle reste quelques mois de plus en collab plutôt que de faire un véritable rachat.
Selon lui, un rachat de clientèle ne s'amortit pas, alors que les rétros seront déduites en frais.
Selon lui, un rachat de clientèle ne s'amortit pas, alors que les rétros seront déduites en frais.
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Regarde ce lien :
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"Le coût d'acquisition de la clientèle ou de l'office ne constitue pas une charge déductible. Seuls les intérêts d'un éventuel emprunt destiné à financer cet achat peuvent être comptabilisés en charges. "
Du coup, je suis très dubitatif : ce n'est ni amortissable, ni déductible d'un coup, si je comprends bien.
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"Le coût d'acquisition de la clientèle ou de l'office ne constitue pas une charge déductible. Seuls les intérêts d'un éventuel emprunt destiné à financer cet achat peuvent être comptabilisés en charges. "
Du coup, je suis très dubitatif : ce n'est ni amortissable, ni déductible d'un coup, si je comprends bien.
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
c'est exactement ce que m'a expliqué mon comptable!
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
et d'ailleurs, gaffe avec les rachats de clientèle, car tu peux te retrouver à la retraite avec une plus ou moins-value!!! c'est comme pour les bagnoles!
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Oui, bien sûr, c'est l'ntérêt de ta collaboratrice que de te "payer" en rétrocessions, puisque les rétrocessions sont mieux exonérées de charges que le paiement d'un droit de présentation.tiare a écrit:Je ne sais pas si je suis "à côté" ou pas, mais ma collaboratrice actuelle me rachète en fin d'année une part de patientèle avant notre association, et notre comptable lui a dit qu'il valait mieux pour elle qu'elle reste quelques mois de plus en collab plutôt que de faire un véritable rachat.
Selon lui, un rachat de clientèle ne s'amortit pas, alors que les rétros seront déduites en frais.
Le rachat de clientèle ne s'amortit pas, ok. Les rétros sont imputables au titre des frais professionnels, ok. Mais le rachat de clientèle aussi, sur l'année en cours je crois.
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Au temps pour moi !Admin a écrit:Regarde ce lien :
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"Le coût d'acquisition de la clientèle ou de l'office ne constitue pas une charge déductible. Seuls les intérêts d'un éventuel emprunt destiné à financer cet achat peuvent être comptabilisés en charges. "
Du coup, je suis très dubitatif : ce n'est ni amortissable, ni déductible d'un coup, si je comprends bien.
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Comme dirait Marco, nous sommes des bénéfices non commerciaux !
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Je confirme pour l'aspect non-déductible de l'achat de patientèle car c'est "du vent"... Seule la partie mobilier l'est (quand j'ai racheté, moi, l'ortho me laissait le mobilier dans le bureau et cette partie a été amortissable et déductible)... le reste de la somme a bien été notée dans mon tableau d'amortissement mais sans possibilité d'être déduit, juste pour avoir la valeur le jour de revente pour calculer une plus ou moins value....
De même, on ne doit pas "déduire" cet achat mais la vendeuse devra le "déclarer" et donc payer des impôts dessus... on est perdant des deux côtés du coup, non?
De même, on ne doit pas "déduire" cet achat mais la vendeuse devra le "déclarer" et donc payer des impôts dessus... on est perdant des deux côtés du coup, non?
OrthoLuz- Messages : 2529
Date d'inscription : 08/04/2010
Age : 44
Localisation : Lyon ou presque
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Bahhhhhhhh... oui !OrthoLuz a écrit: De même, on ne doit pas "déduire" cet achat mais la vendeuse devra le "déclarer" et donc payer des impôts dessus... on est perdant des deux côtés du coup, non?
Pour le vendeur, cela ne change pas grand chose : il faut de toutes façon soumettre ce bénéfice à l'impôt.
Pour l'acheteur, l'idée de privilégier un droit de présentation sous forme de collaboration, où, pour le coup, les rétrocessions versées peuvent être inscrites en dépenses professionnelles, est intéressante.
Après, est-il possible de collaborer sur 3 mois par exemple en prévoyant une rétrocession de 5.000 euros mensuels pour "couvrir" un droit de présenttion de 15.000 euros, par exemple ?
Cela peut se tenter.
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
d'après mon comptable (je vais lui dresser une statue ), c'est tout à fait possible, c'est même ce que nous allons faire avec ma collaboratrice (pour une somme NETTEMENT moins élevée que 15 000€, vu qu'elle s'est constitué sa patientèle, n'est-ce-pas Guillaume? ).
Cependant, ce qui arrange fiscalement l'une n'arrange pas forcément l'autre car on paye des charges sociales sur les rétrocessions (étant donné que ça rentre en recettes), et les charges sociales sont plus élevées que la taxation sur la vente de patientèle.
Donc nous avons fait (enfin, mon comptable...) quelques calculs pour "éponger" les charges sociales que je vais payer, et que chacune s'en tire à bon compte.
Cependant, ce qui arrange fiscalement l'une n'arrange pas forcément l'autre car on paye des charges sociales sur les rétrocessions (étant donné que ça rentre en recettes), et les charges sociales sont plus élevées que la taxation sur la vente de patientèle.
Donc nous avons fait (enfin, mon comptable...) quelques calculs pour "éponger" les charges sociales que je vais payer, et que chacune s'en tire à bon compte.
Invité- Invité
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
merci de toutes vos réponses, conseils et nouveaux questionnements qui me font bien cheminer !
@ evelyne au sujet du fait qu'une patientèle ne se revend plus : c'est le cas dans beaucoup de régions, notamment dans ma région d'origine, surtout en zone rurale où il y a largement du boulot pour tout le monde. Mais là je suis en région parisienne, j'ai ouvert mon cabinet en aout dernier. Bilan au bout de presque un an : 11 rdv (et pas 11 patients hein !). J'avoue que je me suis posé beaucoup de questions, notamment remise en cause perso et tout. Et j'ai décidé de finalement racheter une patientèle dans Paris plus près de chez moi. Finalement ce n'est pas vraiment le nombre de patients que je paie, mais le fait que ce soit un cabinet bien implanté depuis 20 ans, qui tourne bien, bonne ambiance avec les autres orthos du coin. Je pense que les 19000€ seront vite rentabilisés, et je n'en peux plus de ne pas bosser, pas seulement financièrement mais aussi pour ma santé mentale
@tiaré au sujet de la moins value : c'est sur qu'on prend toujours un risque ! après le cabinet que je reprends est dans un quartier très favorisé, résidentiel, où je pense qu'il y aura toujours de la demande, même si on ne peut jurer de rien ! en même temps ma retraite est dans tellement longtemps...
@pluieintermittente : et ce serait légal de déclarer ça en grosses rétrocessions ? parce que si ca ne change rien pour la vendeuse, et que moi je suis gagnante ! après faut voir si c'est correct au niveau des contrats, promesses de cession et tout, car la vendeuse veut faire les choses bien (juriste de la FNO). Et il y a aussi des parts SCM.
et je confirme aussi pour la non déductibilité du rachat de patientèle ou des parts SCM : c'est immatériel, pas de dépréciation au fil des ans comme une voiture ou un ordi !
@ evelyne au sujet du fait qu'une patientèle ne se revend plus : c'est le cas dans beaucoup de régions, notamment dans ma région d'origine, surtout en zone rurale où il y a largement du boulot pour tout le monde. Mais là je suis en région parisienne, j'ai ouvert mon cabinet en aout dernier. Bilan au bout de presque un an : 11 rdv (et pas 11 patients hein !). J'avoue que je me suis posé beaucoup de questions, notamment remise en cause perso et tout. Et j'ai décidé de finalement racheter une patientèle dans Paris plus près de chez moi. Finalement ce n'est pas vraiment le nombre de patients que je paie, mais le fait que ce soit un cabinet bien implanté depuis 20 ans, qui tourne bien, bonne ambiance avec les autres orthos du coin. Je pense que les 19000€ seront vite rentabilisés, et je n'en peux plus de ne pas bosser, pas seulement financièrement mais aussi pour ma santé mentale
@tiaré au sujet de la moins value : c'est sur qu'on prend toujours un risque ! après le cabinet que je reprends est dans un quartier très favorisé, résidentiel, où je pense qu'il y aura toujours de la demande, même si on ne peut jurer de rien ! en même temps ma retraite est dans tellement longtemps...
@pluieintermittente : et ce serait légal de déclarer ça en grosses rétrocessions ? parce que si ca ne change rien pour la vendeuse, et que moi je suis gagnante ! après faut voir si c'est correct au niveau des contrats, promesses de cession et tout, car la vendeuse veut faire les choses bien (juriste de la FNO). Et il y a aussi des parts SCM.
et je confirme aussi pour la non déductibilité du rachat de patientèle ou des parts SCM : c'est immatériel, pas de dépréciation au fil des ans comme une voiture ou un ordi !
Charlotte- Messages : 97
Date d'inscription : 13/01/2010
Age : 39
Localisation : Orléans
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Pluieintermittente a écrit:
Après, est-il possible de collaborer sur 3 mois par exemple en prévoyant une rétrocession de 5.000 euros mensuels pour "couvrir" un droit de présenttion de 15.000 euros, par exemple ?
Cela peut se tenter.
Je serais surpris qu'on puisse déclarer une rétro supérieure aux honoraires perçus?
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propylene- Admin
- Messages : 11608
Date d'inscription : 04/01/2010
Age : 46
Localisation : Normandie
Re: prêt banque ou proches pour rachat patientèle ?
Bah, pour moi, ce principe des grosses rétrocessions sur un nombre de mois réduit me semble "coller" sur le plan concrèt. Il n'y a pas tromperie à mes yeux.Charlotte a écrit:
@pluieintermittente : et ce serait légal de déclarer ça en grosses rétrocessions ? parce que si ca ne change rien pour la vendeuse, et que moi je suis gagnante ! après faut voir si c'est correct au niveau des contrats, promesses de cession et tout, car la vendeuse veut faire les choses bien (juriste de la FNO). Et il y a aussi des parts SCM.
Pour les parts de SCM, tu fais ta cession tranquille à titre gracieux, sauf si ces parts sont de valeur très élevée.
Invité- Invité
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