assurance emprunteur (immobilier perso)

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assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par dagoberte le Dim 27 Avr 2014 - 12:51

Bonjour à Tous !

sur le point d'acheter une maison, je me penche avec grande vigilance sur les différentes assurances qui existent ... lorsque je vais sur des simulateurs, la réponse est unanime (concernant le prix) : april est grand gagnant.
Cependant je lis un peu partout que dans l'application de la théorie c'est galère, il y a plein de personnes mécontentes car non application des conditions générales, etc... (vous me direz, il y a toujours un effet loupe des forums mais tout de même ça fait flipper !).

Là j'ai rencontré récemment un conseiller d'allianz avec qui j'ai parlé de tout ça, et lui me propose son contrat perenim (afi esca). Y en a t il parmi vous qui ont souscrit ce contrat ? qu'en pensez-vous ?

Je tiens juste à préciser que ma banque est celle du petit écureuil et que l'assurance qu'elle me propose est celle de la CNP (qui est exit pour moi car leur définition perso de l'ITT est l'incapacité d'exercer une QUELCONQUE profession, contrairement à perenim pour qui c'est l'incapacité d'exercer SA profession).

Merci pour vos avis !
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Spécialiste retraite le Lun 28 Avr 2014 - 11:24

Bonjour,

Revoilà le type qui ne peut pas s'empêcher de mettre son grain de sel un peu partout et j'espère que vous me supportez encore... d'ailleurs, j'avais suggéré à ceux avec qui j'ai été en contact d'en faire un retour sur le forum, non pas pour raconter leur vie et expliquer ce qu'ils ont fait pour leur retraite, mais plutôt pour témoigner de ma façon de travailler, du contact humain, de ce que je leur ai peut-être apporté en matière de conseil, sans oublier les défaut qui me sont caractéristiques (n'hésitez pas, je me connais bien et la critique me fait progresser... enfin, je crois  Very Happy ).

Bon alors, pour cette assurance :

Dagoberte a raison de distinguer l'incapacité fonctionnelle (j'ai perdu l'usage des deux bras et c'est embêtant pour se gratter) de l'incapacité professionnelle (j'ai perdu l'usage des deux bras et mon boulot de coiffeur).

Il y a une autre question à poser à l'assureur : la garantie est-elle forfaitaire ou indemnitaire ?
Si elle est forfaitaire, elle marche dans tous les cas prévus par le contrat
Mais si elle est indemnitaire (comme beaucoup de contrats groupe des banques), on pourrait avoir une telle situation :

Je gagne 3 000 € par mois grâce à mon métier
J'ai une prévoyance Madelin qui me donne en IJ (indemnités journalières) l'équivalent de 2 500 € par mois
J'ai un crédit de 1 500 € par mois avec une garantie IJ à 100 %
On pourrait se dire qu'en cas d'arrêt de travail, mon crédit est pris en charge par l'assurance.
Que nenni en cas d'assurance indemnitaire, je m'explique :

Je suis arrêté , je n'ai donc plus mes 3 000 € par mois mais seulement les 2 500 € donnés par ma prévoyance Madelin.
Par rapport à mon revenu d'activité, je suis donc encore perdant de 500 €.
Une assurance indemnitaire me donnera l'indemnité de perte de revenu que représente la différence entre les 2 500 et les 3 000 €, soit................................................................................................................................................................. 500 € (merci à ceux qui ont suivi).
Une assurance forfaitaire couvrira mon échéance de crédit, à savoir 1 500 €

Pour le PERENIM d'AFI ESCA :

Je travaille souvent avec car c'est une boite sérieuse (j'ai aussi l'avantage de bien connaître le directeur commercial avec qui j'ai travaillé dans ma vie antérieure d'assureur), le contrat est forfaitaire et tient compte également de l'incapacité professionnelle.

Un conseil :

Faites-vous couvrir correctement pour les affections du dos (c'est une option très efficace) et n'oubliez pas de déclarer vos kms parcourus en voiture s'ils sont faibles (cela minore le tarif).

Bonne journée.

Patrick
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par dagoberte le Lun 28 Avr 2014 - 11:32

Bonjour Patrick et merci pour votre réponse !
(le sel relève les plats donc votre grain ne m'embête pas du tout Wink

le gars qui me propose perenim m'a fait un joli tableau comparatif des garanties entre APRIL et afi esca, je pense pencher pour le second.

April a quand même assez mauvaise presse, et si on dépasse le délai de signalisation du sinistre on a que dalle ! entre autres points négatifs ...

bonne journée !
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par propylene le Lun 28 Avr 2014 - 11:33

Merci Patrick, intéressant comme toujours!

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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par salomeslalome le Lun 28 Avr 2014 - 13:21

En ce qui me concerne, 

Mon crédit immo est au crédit mutuel et j'ai une assurance 100% en cas d'invalidité. Lors de mon congé patho de grossesse, mon crédit a été pris en charge à 100% à partir du 15ème jour après le début du congé et jusqu'à la veille de mon congé légal de maternité.
J'ai également touché des IJ par la MACSF, mais la banque ne les prenait pas en compte donc l'es deux se sont cumulées.  Very Happy
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Daria le Jeu 11 Fév 2016 - 10:24

Bonjour,

Nous avons signé un compromis de vente mi-décembre et le courtier en prêt immo a bien traîné (plus jamais je ne ferai appel à un courtier en prêt! au final il n'a que la proposition de ma propre banque et nous annonce ça 1 semaine avant la fin du délai..).

Ma question porte sur l'assurance emprunteur. La banque et le courtier ont l'air de nous obliger à prendre celle de la banque (CNP) alors que les devis MACSF que j'ai fournis sont tout à fait comparables pour la banque et offrent une meilleure couverture pour nous. J'ai cité la loi Lagarde de 2010 mais ils n'ont pas l'air d'y accorder beaucoup de crédit (sans vouloir faire de jeux de mots clown ).
Ont-ils le droit de refuser la délégation, de nous claquer la porte au nez?
Merci merci pour vos lumières!


Dernière édition par Daria le Jeu 11 Fév 2016 - 10:30, édité 1 fois (Raison : mauvais)
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Protection sociale le Jeu 11 Fév 2016 - 10:43

Daria a écrit:La banque et le courtier ont l'air de nous obliger à prendre celle de la banque (CNP) alors que les devis MACSF que j'ai fournis sont tout à fait comparables pour la banque et offrent une meilleure couverture pour nous. J'ai cité la loi Lagarde de 2010 mais ils n'ont pas l'air d'y accorder beaucoup de crédit (sans vouloir faire de jeux de mots clown ).
Ont-ils le droit de refuser la délégation, de nous claquer la porte au nez?
Merci merci pour vos lumières!

bonjour Daria

La loi Lagarde de 2010 a été renforcée par la loi Hamon de 2014 et par janvier 2015 et aujourd'hui la banques n'ont pas le droit de refuser une délégation d'assurance à partir du moment où les garanties que vous soumettez sont "équivalentes" voire supérieures à ce qui est ....proposé (euh...imposé...) par la banque.

Cette "équivalence" des garanties a été définie par le CCSF dans son avis du 13 janvier 2015, avec des critères bien précis.
Ainsi, dans cette fameuse liste de 18 critères, chaque établissement prêteur choisit 11 critère qu'elle doit ensuite retrouver dans l'assurance que vous lui soumettez.

Toute décision de refus de la banque doit être motivée par écrit, uniquement à partir des critères choisis, dans un délai de 10 jours ouvrés à compter de la réception de la demande de substitution (article L 312-9 Code de la consommation).

cette demande de substitution devra avoir été envoyée par LRAR.
bon courage..
à votre dispo
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Daria le Jeu 11 Fév 2016 - 10:55

Merci pour cette réponse professionnelle!
Dans les faits, la délégation d'assurance est difficile à obtenir j'ai l'impression..même si on présente des garanties équivalentes voire supérieures (pour nous).

La banque peut-elle retirer son offre si on lui demande de fournir ses motivations écrites?
Au pire, si on signe avec cette banque, il nous restera 1 an pour réussir à changer d'assurance grâce à la loi Hamon..

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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Protection sociale le Jeu 11 Fév 2016 - 11:10

Daria a écrit:Merci pour cette réponse professionnelle!


elle est professionnelle, car je suis un professionnel ! (courtage en banque, en assurance, gestion de pat.. :-)))

Plusieurs remarques :
1) Le courtier aurait du tout négocier en amont, y compris la délégation (ce qu'il n' a pas fait a priori)
Quand je présente un dossier de financement, je négocie toujours la délégation, et dans 90% des cas cela marche (tout dépend de l'établissement bancaire en face en fait).
2) Il ne faut pas vous laisser faire, montrer que vous connaissez votre droit et la loi :
Vous pouvez envoyer une lettre de ce type :

"J’ai choisi de substituer mon assurance de groupe par l’assurance de prêt proposée par ........ pour garantir mon/mes emprunt(s).
Dans votre courrier du XX/XX/XX, vous me demandez de souscrire votre contrat groupe et refusez celui de la société .........
Je viens par la présente répondre à vos objections.

Depuis le 26 juillet 2014, les emprunteurs peuvent résilier leur contrat d’assurance de groupe dans un délai de 12 mois à compter de la signature de l’offre de prêt pour le remplacer par l’assurance de leur choix dès lors qu’elle présente un niveau de garantie équivalent (article L 312-9 Code de la consommation)..
Par conséquent, je vous invite à accepter la délégation d’assurance que je vous propose et à émettre l’avenant au contrat de crédit.
Je vous prie d’agréer Mme/Mr l’expression de mes salutations distinguées

2 cas de figure :
* vous mentionnez que vous avez une autre offre avec une délégation (intox)
* vous adressez une lettre de menace de recours en justice... mais après... on est dans une autre "relation"...

voilà
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Daria le Jeu 11 Fév 2016 - 12:39

Merci. Vous semblez plus professionnel que le courtier à qui nous avons fait appel...(rdv annulés, dossier qui traîne, ne répond pas aux mails).

Il vient de me répondre : la banque accepte la délégation mais modifie l'offre de prêt (+0.10% sur 20 ans).
Le courtier nous "conseille vivement d'accepter la proposition initiale de la banque et leur assurance de groupe.

Dans ce cas, autant signer avec leur assurance de groupe et le taux qu'ils nous avaient annoncé au départ puis changer d'assurance dans la première année?!

Je crois que l'après-midi va sympathique!
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Protection sociale le Jeu 11 Fév 2016 - 12:50

Daria a écrit:
Il vient de me répondre : la banque accepte la délégation mais modifie l'offre de prêt (+0.10% sur 20 ans).
Le courtier nous "conseille vivement d'accepter la proposition initiale de la banque et leur assurance de groupe.

!

Pas cool au niveau du changement de taux...
Faites le calcul !

1) (taux du prêt + 0,10%) et délégation

par rapport à :

2) ancien taux et assurance groupe

Pour information : la possibilité de changer d'assurance dans l'année qui suit la signature du prêt existe depuis fin juillet 2014.
je suis curieux de voir "dans les faits", comment cela va se passer concrètement et comment la banque va réagir d'ici 1 an...
on n'a pas encore assez de recul...
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Daria le Jeu 11 Fév 2016 - 13:01

Oui, pas cool comme vous dites!
Le problème avec leur assurance de groupe ce sont les 90 jours de carence (contre 30 à la MACSF) et les garanties qui interviennent uniquement si l'emprunteur ne peut ni exercer son activité professionnelle ni avoir une quelconque autre activité qui lui procurerait un revenu (MACSF : uniquement si l'emprunteur ne peut pas exercer son activité professionnelle).

Donc même si ça nous revient moins cher de prendre avec l'ancien taux proposé (2.20), nous sommes bien moins couverts.
Après-midi calculs et réflexion!
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Protection sociale le Jeu 11 Fév 2016 - 13:10

Daria a écrit:
Le problème avec leur assurance de groupe ce sont les 90 jours de carence (contre 30 à la MACSF) et les garanties qui interviennent uniquement si l'emprunteur ne peut ni exercer son activité professionnelle ni avoir une quelconque autre activité qui lui procurerait un revenu (MACSF : uniquement si l'emprunteur ne peut pas exercer son activité professionnelle).

Donc même si ça nous revient moins cher de prendre avec l'ancien taux proposé (2.20), nous sommes bien moins couverts.
!

vous avez raison de bien regarder les garanties, franchises (et exclusions)
du coup, l'assurance que vous proposiez était supérieure à celle du groupe bancaire, non ? (car franchise plus courte)

bons calculs (simples et rapides à faire) et bonne réflexion !
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Daria le Jeu 11 Fév 2016 - 13:26

Oui, pour moi les garanties que nous proposons sont supérieures à celles proposées par la Banque donc je ne comprenais pas leur obstination à refuser..si ce n'est que leur assurance était plus élevée (financièrement).
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Protection sociale le Jeu 11 Fév 2016 - 18:38

Daria a écrit:
Après-midi calculs et réflexion!

alors...ces calculs et réflexions ?
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Daria le Jeu 11 Fév 2016 - 19:25

La notaire m'a appelée pour me dire que si délégation d'assurance on risque de ne plus être dans les temps donc je crois que nous n'avons pas le choix vu que le courtier a bien traîné (il avait tout notre dossier depuis mi-décembre). Donc leur asssurance de groupe, le taux initial et puis on verra..
Merci pour vos conseils!
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Protection sociale le Jeu 11 Fév 2016 - 19:31

Daria a écrit: on risque de ne plus être dans les temps

bien noté !

pour info, si les questionnaires de santé sont bons (c'est à dire sans une réponse" positive"), les contrats d'assurances peuvent être émis en 5 minutes par le courtier...
bonne continuation !
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Daria le Lun 5 Sep 2016 - 11:35

Bonjour,

De retour avec une question sur les principes forfaitaire Vs indemnitaire.
Je suis en cours de dossier pour une délégation d'assurance, j'ai un devis chez 2 assureurs : l'un est sur le principe indemnitaire; l'autre sur le principe forfaitaire. Devis à 75% pour les 2 têtes assurées.

Je pense renoncer à l'assurance qui est forfaitaire, expliquant au conseiller que comme j'ai une prévoyance son assurance ne me versera pas grand chose puisque ma perte de revenu sera compensée par la prévoyance. Et là, il me dit le contraire de ce que je pensais avoir compris depuis 3 semaines : que prévoyance et assurance emprunteur sont 2 choses différentes et que l'une n'interfère pas sur l'autre (en gros que non ils ne prendront pas en compte ce que me verse la prévoyance pour régler les mensualités du prêt).

Moi comprends plus!! Y aurait-il une bonne âme pour m'expliquer? merci!
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Protection sociale le Lun 5 Sep 2016 - 13:50

Bonjour Daria....le retour ! ;-)

alors...
le remboursement "forfaitaire" consiste en une indemnisation de la totalité de la mensualité selon la quotité assuré (75% en l'espèce).
Il ne tient pas compte de la perte de revenus qui n’a aucune influence sur le remboursement : l’échéance de prêt est prise en charge dans son intégralité.
Il faut, à mon sens, privilégier cette option là.

euh... je n'ai pas vu passer votre demande de simulation d'assurance de prêt... ;-)))
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

Message par Daria le Lun 5 Sep 2016 - 14:44

Bonjour !

Bonjour,
Ben non, pas de simulation - les travaux, le déménagement, tout a traîné donc j'ai laissé des choses en suspens avant de me dire : ouhlala, faut qu'on change d'assurance! Devis à la Macsf et chez GPM.

Vous confirmez ce que j'avais compris. Le conseiller de l'assurance indemnitaire me soutient que le principe indemnitaire ne tient pas compte de ce que verse la prévoyance, qu'il verse le montant du prêt (par exemple, si j'ai 800 euros de prêt, l'assurance règle les 800 euros même si ma prévoyance couvre ma perte de revenus).
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Re: assurance emprunteur (immobilier perso)

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