Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

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Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Patati patata le Jeu 27 Oct 2016 - 16:47

Mauvaise manipulation. J'ai effacé le texte initial. Désolée.

Ma question reste toujours d'actualité : l'histoire de la main mise du courtier n'est-elle pas du bluff ?

Je suis sur le point d'acheter une maison. On nous a conseillé d'aller démarcher un courtier autre que celui que j'avais contacté. Bon... Je n'ai rien signé chez ce dernier, n'ai eu qu'un contact pour évaluer l'enveloppe globale dont on pouvait disposer. Le courtier N°1 m'a appelée aujourd'hui. Je lui explique la situation et lui exprime mon embarras. La personne au bout du fil m'affirme qu'il est tout à fait possible encore de changer de crèmerie vu que je n'ai pas encore signé de mandat de recherches. Je lui demande si elle aussi me préconise de ne pas interroger ma banque et là, ho, surprise, elle me répond que non seulement j'en ai le droit et la possibilité et que je n'étais nullement ligotée à ne pas le faire, et qu'au contraire, j'aurais tout intérêt à consulter ma banque, au moins pour avoir un point de comparaison, et qu'il serait toujours possible de négocier avec ma banque. J'en suis soufflée ! La conseillère en courtage N°1 m'avait affirmé le contraire ! Qui croire ?


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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par MarcoG le Jeu 27 Oct 2016 - 17:59

Je suis en train de renégocier mon prêt immo perso.
Je suis passé par une agence meilleurstaux.
Le gars nous a obtenu 1,45% sur 20 ans, avec domiciliation des revenus mais sans aucune autre contrepartie, là où notre propre banque nous proposait du 1,65 avec demande de passer au moins une voiture assurée chez eux, ou la maison (alors que notre banque était largement mieux placée que les autres il y a 3 ans pour notre profil).

Il touche 1200 euros en commission (sur 170.000 euros de transfert), uniquement après signature définitive et compris dans le montant du prêt (rien à débourser cash donc).

edit : pour ta dernière question :

[Vous devez être inscrit et connecté pour voir ce lien]

Deuxième chose à savoir, c'est que les banques ont instauré une règle simple concernant les dossiers reçus : le premier à envoyer une demande de prêt (même incomplète) a toujours priorité sur les autres. La seule exception à cette règle est que si vous avez déjà une simulation de l'un des conseillers clientèle de l'établissement, c'est lui qui a la priorité ! Il faut donc utiliser la première étape de calcul d'enveloppe pour prendre contact avec les différents courtiers et choisir celui avec lequel vous ferez votre dossier. Il est donc totalement inutile de faire le tour des courtiers lorsque vous avez signé votre compromis puisqu'ils travaillent tous avec les mêmes banques. Vous allez donc perdre du temps et leur en faire perdre également.

Enfin, à chaque début de mois les banques envoient leurs grilles de taux à leurs apporteurs d'affaires. Un bon courtier va donc sélectionner un ou deux établissements et lui transmettre votre dossier. Cette sélection se fait en fonction du type de projet, du profil client et du taux pratiqué par l'établissement. Ensuite, il vous fera la meilleure proposition parmis celles obtenues.

Il y a principalement trois erreurs à éviter :
3. Faire le tour des banques et ensuite aller voir un courtier ou inversement : c'est une perte de temps ! Soit vous faîtes le tour des banques, soit vous allez voir un courtier. Mais pas les deux. Jamais !
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Spécialiste retraite le Ven 28 Oct 2016 - 9:58

Bonjour à tous,

Je fais juste une petite incursion pour tenter de vous apporter des infos utiles :

Si vous passez par un courtier, il faut effectivement toujours lui laisser le champs libre car si vous allez d'abord voir une banque, il ne pourra plus négocier avec elle.

Les frais de courtage tournent généralement aux alentours de 1 000 €, exemples : comme je n'ai pas le temps de m'en occuper moi-même (mais je suis en train de former quelqu'un pour le faire), je travaille avec plusieurs courtiers suivant les régions où habitent mes clients et mes deux derniers dossiers ont coûté en frais de courtage à mes clients, 1 000 € pour l'un et 990 € pour l'autre (et également 1,45 % de taux sur 20 ans).

Enfin, la réglementation impose au courtier de se rémunérer uniquement s'il vous apporte la solution (en clair, si vous avez l'indélicatesse de vous servir de son travail pour négocier, par exemple avec votre banque, le courtier aura travaillé sans aucune rémunération).
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par scarlett17 le Ven 28 Oct 2016 - 11:35

Spécialiste retraite a écrit:Si vous passez par un courtier, il faut effectivement toujours lui laisser le champs libre car si vous allez d'abord voir une banque, il ne pourra plus négocier

Mais pourquoi ? J'ai du mal à saisir quels sont ses arguments ? C'est comme un secret ? La banque réserve de meilleurs taux à des intermédiaires, c'est ça ?

Pour les autres banques, pourquoi pas, cela augmente leur clientèle, mais pourquoi pour la banque actuelle ?

Les deux fois où j'ai fait appel à un courtier, leurs taux étaient moins bons que ceux que j'avais pu obtenir, dans ma banque ou dans une autre.
Alors soit les deux courtiers étaient vraiment mauvais, soit je suis une championne de la négociation cheers !

(Je vais donc m'inscrire à la formation en courtage de Patrick !) lol!
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Protection sociale le Ven 28 Oct 2016 - 12:08

bonjour,

Il faut savoir, qu'en tant que courtier en crédit, on traite directement avec le pôle immobilier des prescripteurs de la banque et que nous avons une grille de taux différente de celle qu'ont les agences en direct.

pour ma part, je demande généralement 600 euros de frais de mandats de recherche, si l'opération se finalise : parfois, on travaille pour rien, car parfois le client va finalement avec ma meilleure proposition obtenue... voir son banquier...

à votre disposition

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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Spécialiste retraite le Ven 28 Oct 2016 - 14:04

Protection sociale a écrit: parfois, on travaille pour rien, car parfois le client va finalement avec ma meilleure proposition obtenue... voir son banquier...

C'est vrai mais c'est pas très cool, de faire bosser les gens pour rien (ne fais pas aux autres...)
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Spécialiste retraite le Ven 28 Oct 2016 - 14:36

scarlett17 a écrit:
Spécialiste retraite a écrit:Si vous passez par un courtier, il faut effectivement toujours lui laisser le champs libre car si vous allez d'abord voir une banque, il ne pourra plus négocier

Mais pourquoi ? J'ai du mal à saisir quels sont ses arguments ? C'est comme un secret ? La banque réserve de meilleurs taux à des intermédiaires, c'est ça ?

Pour les autres banques, pourquoi pas, cela augmente leur clientèle, mais pourquoi pour la banque actuelle ?

Les deux fois où j'ai fait appel à un courtier, leurs taux étaient moins bons que ceux que j'avais pu obtenir, dans ma banque ou dans une autre.
Alors soit les deux courtiers étaient vraiment mauvais, soit je suis une championne de la négociation cheers !

(Je vais donc m'inscrire à la formation en courtage de Patrick !) lol!

Il n'y a pas plusieurs grilles de tarification, simplement une marge de négociation et à ce petit jeu, un courtier est souvent plus efficace que le client lui-même...

... Mais tu as raison, pas toujours : puisque j'ai eu l'occasion de te voir à l'oeuvre sur le sujet il y a peu, je te rappelle que je t'ai félicitée pour le résultat obtenu. bravo1

Je t'adresse donc mes salutations respectueuses (c'est une variante du " Bien cordialement " qui t'avait bien fait rire. Ne cherchez pas les autres, ce n'a aucun rapport avec le secret bancaire, c'est juste privé)
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Patati patata le Mar 1 Nov 2016 - 18:30

Merci pour ces précisions.
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par trapeze le Jeu 3 Nov 2016 - 9:09

Spécialiste retraite a écrit:Bonjour à tous,

Je fais juste une petite incursion pour tenter de vous apporter des infos utiles :

Si vous passez par un courtier, il faut effectivement toujours lui laisser le champs libre car si vous allez d'abord voir une banque, il ne pourra plus négocier avec elle.

Les frais de courtage tournent généralement aux alentours de 1 000 €, exemples : comme je n'ai pas le temps de m'en occuper moi-même (mais je suis en train de former quelqu'un pour le faire), je travaille avec plusieurs courtiers suivant les régions où habitent mes clients et mes deux derniers dossiers ont coûté en frais de courtage à mes clients, 1 000 € pour l'un et 990 € pour l'autre (et également [b]1,45 % de taux sur 20 ans[/b]).

Enfin, la réglementation impose au courtier de se rémunérer uniquement s'il vous apporte la solution (en clair, si vous avez l'indélicatesse de vous servir de son travail pour négocier, par exemple avec votre banque, le courtier aura travaillé sans aucune rémunération).

Bonjour,

Je suis également dans le projet d'une renégociation de prêt ou d'un rachat, notamment par le biais de Meilleurstaux .Ma banque me propose un taux de 1.30 sur 7 ans en argumentant que si je reste chez eux, je n'aurai pas de frais de garantie alors que pour un nouveau prêt, dans le cas d'un rachat de crédit, ils sont présents, me dit-elle.. J'ai encore du mal à être convaincue... Ai-je raison??

Merci d'avance pour un éclairage..

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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Patati patata le Jeu 3 Nov 2016 - 12:53

Nouveau credit = nouvelle hypothèque ou caution + frais éventuels + pénalités de remboursement anticipé par une autre banque selon les clauses de ton credit actuel.
Selon les chiffres, ces frais supplémentaires se lissent et le final peut être positif pour toi. Le taux que tu auras obtenu te permet de gagner de l'argent ou des mensualités, voire les deux.
Les deux analyses peuvent donc facilement se comparer.
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par trapeze le Jeu 3 Nov 2016 - 13:57

Patati patata a écrit:Nouveau credit = nouvelle hypothèque ou caution + frais éventuels + pénalités de remboursement anticipé par une autre banque selon les clauses de ton credit actuel.
Selon les chiffres, ces frais supplémentaires se lissent et le final peut être positif pour toi. Le taux que tu auras obtenu te permet de gagner de l'argent ou des mensualités, voire les deux.
Les deux analyses peuvent donc facilement se comparer.

Merci pour ta réponse. Oui, je suis un peu informée de ça, car il s'agit en fait de mon deuxième rachat sur ce même prêt, mais il est vrai que je me demandais si, d'une part les frais de garanties étaient systématiques, et surtout si le le taux de 1.30 sur une durée somme toute assez courte de 7 ans était intéressant. Avec cette renégociation que me propose la banque, je gagne grosso modo 3000 euros sur la totalité du crédit, et ma durée de remboursement n'est pas modifiée. J'avoue que je pensais peut-être que j'aurais été plus "gagnante"..

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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Debussine le Jeu 3 Nov 2016 - 14:08

Je passe de 3,2 à 1,2 % sur 17 ans, et normalement (je n'ai pas encore signé), les frais de renégo devraient tourner autour de 600€.
J'ai préféré diminuer ma mensualité qui va passer de 800 à 680€ mensuels.
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par trapeze le Jeu 3 Nov 2016 - 14:25

Debussine a écrit:Je passe de 3,2 à 1,2 % sur 17 ans, et normalement (je n'ai pas encore signé), les frais de renégo devraient tourner autour de 600€.
J'ai préféré diminuer ma mensualité qui va passer de 800 à 680€ mensuels.

Ils me proposent également des frais de renégo à 600 euros. Par contre, ton taux est plus avantageux que le mien, alors que ta durée d'emprunt est plus longue: c'est ça qui me fait hésiter avec ma banque. En plus ils exigent la domiciliation des revenus.
Ce que tu as obtenu me semble intéressant.

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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Protection sociale le Jeu 3 Nov 2016 - 14:32


Bonjour, généralement c'est intéressant de racheter son prêt, quand on gagne AU moins 1% (après application des divers frais : caution, frais de dossier...), et quand il reste AU moins...10 ans.

En effet, sur un prêt classique, amortissable, on rembourse surtout les intérêts au début et le capital ensuite...
donc la part d'intérêt dans les 7 dernières années ne doit pas être très importante.
voilà
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par trapeze le Jeu 3 Nov 2016 - 15:35

Protection sociale a écrit:
Bonjour, généralement c'est intéressant de racheter son prêt, quand on gagne AU moins 1% (après application des divers frais : caution, frais de dossier...), et quand il reste AU moins...10 ans.

En effet, sur un prêt classique, amortissable, on rembourse surtout les intérêts au début et le capital ensuite...
donc la part d'intérêt dans les 7 dernières années ne doit pas être très importante.
voilà

Merci pour ta réponse. Je ne savais pas pour les 10 ans. Par contre, a priori la différence sera bien d'au moins 1% puisque je passerai de 2.95 à 1.30. Je savais aussi que la part intérêt diminue avec le temps, mais vu que ma mensualité est assez forte (près de 1000, ça tire, j'avoue), je me disais qu'une renégociation pourrait quand même être un peu avantageuse.

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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par scarlett17 le Dim 6 Nov 2016 - 17:30

Ne serait-ce pas plus avantageux de diminuer la durée si tu peux garder la même mensualité ?
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par trapeze le Lun 7 Nov 2016 - 9:02

scarlett17 a écrit:Ne serait-ce pas plus avantageux de diminuer la durée si tu peux garder la même mensualité ?

Oui, je me pose la question aussi. Je vais voir ça avec ma banque. Mais étant donné que je ne gagne "que" 3000 euros avec la renégo, je me dis que ça me fait l'équivalent de 3 mois de remboursement.. Enfin, je ne sais pas si ça se calcule vraiment de cette manière, à voir.


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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Patati patata le Mer 23 Nov 2016 - 20:30

Est-ce que cela vous serait venu à l'esprit de mettre en concurrence deux courtiers ? Trouveriez-vous cette démarche inutile, irrespectueuse ou au contraire avez-vous eu de belles surprises en le faisant ?
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Patati patata le Jeu 24 Nov 2016 - 20:28

Ma question reste toujours d'actualité : l'histoire de la main mise du courtier n'est-elle pas du bluff ?

Je suis sur le point d'acheter une maison. On nous a conseillé d'aller démarcher un courtier autre que celui que j'avais contacté. Bon... Je n'ai rien signé chez ce dernier, n'ai eu qu'un contact pour évaluer l'enveloppe globale dont on pouvait disposer. Le courtier n°2 m'a appelée aujourd'hui. Je lui explique la situation et lui exprime mon embarras. La personne au bout du fil m'affirme qu'il est tout à fait possible encore de changer de crèmerie vu que je n'ai pas encore signé de mandat de recherches. Je lui demande si elle aussi me préconise de ne pas interroger ma banque et là, ho, surprise, elle me répond que non seulement j'en ai le droit et la possibilité et aussi que je ne suis nullement ligotée à ne pas le faire, et qu'au contraire, j'aurais tout intérêt à consulter ma banque, au moins pour avoir un point de comparaison, et qu'il serait toujours possible de négocier avec ma banque. J'en suis soufflée ! La conseillère en courtage N°1 m'avait affirmé le contraire ! Qui croire ?


Dernière édition par Patati patata le Jeu 24 Nov 2016 - 20:59, édité 4 fois
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Léonille le Jeu 24 Nov 2016 - 20:37

tu peux bien sûr interroger ta banque, c'est un élément de départ.

j'ai fait appel depuis 6 ans à différents courtiers :
-broker (devenu depuis empruntis) en agence pour deux achats à deux dates différentes, bons conseils, bonne offre, engagements tenus.
-cyberprêt sur internet, bon contact et bonne offre, mais finalement notre banque s'est quasi-alignée pour ne pas nous voir partir donc nous ne sommes pas passés par le courtier.

Il faut trouver un courtier fiable et lui confier votre dossier. flower
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Protection sociale le Ven 25 Nov 2016 - 15:38

Patati patata a écrit:Est-ce que cela vous serait venu à l'esprit de mettre en concurrence deux courtiers ? Trouveriez-vous cette démarche inutile, irrespectueuse  ou au contraire avez-vous eu de belles surprises en le faisant ?

bonjour
si vous faites appel à 2 courtiers dans la même ville, il est fort probable que les courtiers consulteront ...les mêmes banques...
Or, le premier qui sollicite une banque devient prioritaire...
donc à mon sens...ils vont es marcher sur les pieds et vont peut être du coup moins s'occuper de votre dossier...

c'est mon avis...
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Patati patata le Dim 27 Nov 2016 - 11:37

Vous répondez par rapport à la mise en concurrence de 2 courtiers. Idée que j'ai vite abandonnée.

Je ne comprends toujours pas la différence de fonctionnement des mandats de recherches : tel courtier "interdira" la concertation avec notre propre banque, tel autre y verra une aberration. Le premier argue du fait qu'une main mise complète lui est nécessaire pour négocier au mieux le dossier. Si nous prenons contact avec notre banque, ce geste lui grillerait des cartes. Le deuxième estime avoir le champ libre même si on est déjà allé voir sa banque et n'hésitera pas à toquer à nouveau à la porte de cette dernière pour continuer ses prospections de démarches.

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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Protection sociale le Dim 27 Nov 2016 - 12:08

Patati patata a écrit:
Je ne comprends toujours pas la différence de fonctionnement des mandats de recherches : tel courtier "interdira" la concertation avec notre propre banque, tel autre y verra une aberration. Le premier argue du fait qu'une main mise complète lui est nécessaire pour négocier au mieux le dossier. Si nous prenons contact avec notre banque, ce geste lui grillerait des cartes. Le deuxième estime avoir le champ libre même si on est déjà allé voir sa banque et n'hésitera pas à toquer à nouveau à la porte de cette dernière pour continuer ses prospections de démarches.



Alors...

D'abord, PERSONNE ne peut vous interdire d'aller voir votre banquier.

Il faut savoir que, généralement, le courtier ne consulte pas VOTRE banque, car il ne serait pas payé par votre banque, si le prêt se finalisait, car il n'aurait pas apporté de NOUVEAU client à la banque...
D'autre part, il a peut être aussi peur de "servir uniquement de lièvre" si vous consultez votre banque...

eh oui, parfois des clients affirment qu'ils n'ont pas envie de faire le prêt dans leur banque, font travailler le courtier, ...puis vont finalement voir leur banque avec les propositions reçues du courtier, ... pour finalement faire le prêt dans leur banque...

CQFD : le courtier aura travaillé...pour rien...
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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Admin le Lun 28 Nov 2016 - 8:52

Il pourra être fier de cet acte altruiste, comme nous le sommes quand nous annulons 4 ou 5 rendez-vous (voire plus si c'est dans Big City) pour aller à une réunion qui ne nous procure pas la moindre rémunération.

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Re: Crédit immobilier - Courtier ou démarchage personnel ?

Message par Patati patata le Mer 7 Déc 2016 - 9:08

Protection sociale a écrit:
D'abord, PERSONNE ne peut vous interdire d'aller voir votre banquier.
Il faut savoir que, généralement, le courtier ne consulte pas VOTRE banque, car il ne serait pas payé par votre banque, si le prêt se finalisait, car il n'aurait pas apporté de NOUVEAU client à la banque...
D'autre part, il a peut être aussi peur de "servir uniquement de lièvre" si vous consultez votre banque...

L'interdiction était tout de même existante pour un des courtiers contactés pour éviter toute nuisance dans la suite des négociations.

La rémunération d'un courtier serait-elle double ? Et par les banques et par le client ? Un courtier préférera donc suivre un dossier où il aura plus de chances de remporter une double rémunération ? Revenir à la banque du client (et donc n'avoir qu'une seule option) lui rapporterait tour de même une contribution. Contribution payée par le client et lissée sur les annuités du crédit mis en place.
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