Demander un prêt en début d'activité - rentabilité / nombre de rdv

Nous avons appris que notre logement va être vendu à lé découpe, on est expulsables en 2013. A priori on ne pourra jamais acheter ( Paris). On aurait l'apport mais je ne vois pas comment on pourrait avoir un prêt avec nos revenus très moyens.
Je suis diplômée depuis 2010 seulement (reconversion d'où l'apport). Depuis j'ai un 45% hospitalier qui me donne royalement 622 euros nets ! Pour le libéral j'étais en collab la première année ( 45 rdv mini et rétro à 30%). Depuis septembre j'ai crée mon activité sur 3 jours d'activité ( une trentaine de rdv). Ce n'est pas plein plein (encore Paris) mais difficile de faire plus car j'ai un enfant en bas âge qui limite mon activité le soir et par ailleurs je ne veux plus faire la journée totalement continue comme en collab où je déjeunais pendant les pec. Mes charges locatives sont modestes puisque à mi-temps (je partage le bureau). Mais bon il y a la mutuelle, le net, la prévoyance, les impôts par ci par là, le matériel, la poste, formations .... Je ne veux pas faire du libéral temps plein, j'aime trop l'hôpital. Et l'été je couvre mes charges locatives et une partie des autres charges avec ce salaire.

Questions prêt :
- est-ce possible d'avoir un prêt quand on a pas de revenus stables et anciens à présenter ? mais juste un bon apport
- quels arguments mettre en avant

Questions rentabilité :
J'ai reçu hier la régul carpimko pour le trimestre de 2010 où j'ai travaillé, et c'est encore délirant! J'avais mis de côté plus de 50% de ce qui restait après rétro et il n'est rien resté, et j'ai même du prendre dans mon épargne antérieure pour payer Carpimko et Urssaff. Là j'ai moins de rdv mais d'un autre côté j'ai moins de frais que ce que je donnais en rétro et j'imagine que je vais encore gagner sur le fait que ces frais sont globalement déductibles.
Je m'interroge est-on rentable avec 35 rdv tout simplement ?
Je trouve vraiment complexe de ne pas savoir où je vais alors comment être crédible pour faire une demande de prêt ? J'ai l'impression que je ne serais jamais rentable et que c'est juste une fuite en avant.
Du coup je ne me donne plus que 40% de mes honoraires, est-ce encore trop ? j'espérais me donner au moins 50%

Merci de vos lumières.

Prêt: tout est possible, à partir du moment où il y a qqs centaines de banquiers à Paris. Certains sont plus rigides que d'autres, tu ne risques rien à demander. Ç'est juste un peu plus difficile évidemment avec des revenus modestes, mais tout n'est que négociation...
Que mettre en avant? Que tu viens de commencer et que tu as déjà 30 RV, qu'on ne connaît pas d'orthophoniste ayant fait faillite, que l'AMO sera augmentée dans qqs mois...

Rentabilité: un peu plus compliqué. Pour les 40%, ça ne me paraît pas beaucoup mais pour un temps partiel je ne sais pas, et puis il y a quand même beaucoup d'éléments persos (CA total, loyers, niveau de vie, matériel et formations souhaités, tranche pour l'IR etc).
Est-ce que tu as fait une simulation en comptant tous tes frais prévisibles et une simulation pour urssaf et carpimko? Le décalage des deux ans est souvent un cap à passer, mais il y a d'autres points à prendre en compte. Tu as vu les archives?

Non je n'ai pas fait de simulation mais maintenant que j'ai plus de recul et une activité presque mature je pourrais oui faire une estimation recettes anuelles/dépenses annuelles. Reste ensuite à calculer et là je suis une quiche!
Pour l'augmentation de l'AMO je te trouve optimiste car d'une part rien n'est annoncé, ensuite on a une élection importante bientôt qui pourrait tout remettre en cause et enfin ce qui a été annoncé ne représente quelques dizaines d'euros par mois quand tu fais moins de 40 rdv comme moi.

J'ai regardé les archives ( comme d'hab) mais en fait par forcément trouver la réponse sur cette fameuse rentabilité. Pour le prêt cela m'intéressait d'avoir des retours d'orthos qui ont été confrontés récemment à une demande de prêt logement.

Question prêt : tout dépend de ce que vous voulez acheter, de la somme d'apport, de vos revenus, etc...
Pensez à bien utiliser les logiciels des banques pour faire les simulations (combien on peut emprunter en mettant "tant" par mois, combien me couterait un prêt, etc...). Si tu as un bon apport et des revenus moyens MAIS que tu es dans ta zone de confort (donc en-dessous des 30 % d'endettement), cela pourrait "aller".

Pour te rassurer, éventuellement faire un "prévisionnel" en fonction des rentrées /dépenses attendues pour les prochaines années... (tu as "déjà" tes patients, donc pas besoin de monter ta patientèle, un revenu fixe hospitalier, des charges fixes et moyens d'évaluer les prélèvement urssaf/carpimko en fonction de tes revenus actuels....) Cela peut te rassurer et rassurer un banquier de voir que tu sais "où tu vas".

La rentabilité à 35 RDV dépend de plusieurs facteurs aussi... il faut déjà qu'urssaf et carpimko se stabilisent sur tes revenus à 35 RDV (et non temps plein de ta collaboration, tu auras des remboursements un jour donc....) sachant qu'il y a des "forfaits" incompressibles dans les sommes dues. Tout dépend de tes charges fixes et variables (matériel, loyer, etc) aussi... déductibles pour les impôts mais aussi pour urssaf & co (As-tu bien pensé à déclarer tes bénéfices et pas tes honoraires... On a croisé des collègues, ici ou ailleurs, qui avaient fait cette erreur au départ).

La croquette a écrit:Non je n'ai pas fait de simulation mais maintenant que j'ai plus de recul et une activité presque mature je pourrais oui faire une estimation recettes annuelles/dépenses annuelles. Reste ensuite à calculer et là je suis une quiche!

Pour une demande de prêt pro (mais je suis passée par le "prêt de mon ami" au final), j'avais fait une estimation se basant sur une déclaration 2035. Je ne sais pas si tu en as fait une cette année mais je trouve qu'en remplissant les cases avec des projections (ah, cette année, je vais faire seulement une formation ..;et penser au fif-pl pour en réduire le coût, j'ai déjà mon matériel de base donc je vais moins en acheter, etc...) cela permet d'y voir plus clair....

Pour l'achat, j'ai acheté avec mon ami il y a 2 ans mais je suis en plein temps en libéral (55/60 RDV) avec grosses charges par contre (45% tout compris) (et depuis 8 ans même si cela ne faisait qu'un an et demi que j'étais sur mon cabinet actuel), j'exerce en grande ville mais pas à Paris, nous avions un bon apport et les taux d'intérêts étaient beaucoup plus bas que maintenant. Pas sûre que ma situation puisse t'éclairer mais au cas où.... je peux répondre à tes questions. Nous avions mis nos banques et plusieurs courtiers en concurrence

Bonjour la croquette, je ne sais pas si tu m'as démasquée derrière mon pseudo (?) en tout cas j'étais dans la même promo que toi et je peux t'apporter des éléments niveau prêt.

J'ai fais un prêt (avec mon C&T (ni marié ni pacsé mais cela à peu d'importance pour le prêt)) l'été 2011 en sachant que de septembre 2010 à juin 2011 j'étais mi-temps libéral, mi-temps collaboration (rétro 20%) mais je savais déjà qu'en septembre 2011 je serai uniquement en libéral (mais rétro à 27%). Je suis donc arrivé à la banque sans (presque) aucun justificatif de salaire, pas de fiche d'impôt puisqu'encore déclarée sur mes parents, pas de bilan compta... Je ne connais pas réellement les prix à Paris mais ici aussi c'est trèèèèèèès cher (je te donne les prix en détail si tu veux) et notre apport était de 12% du coût total de notre projet. Certaines banques (style CIC) m'ont tout de suite dit non, il faut minimum 3 ans d'activité pour un libéral, même profession paramédicale donc on s'arrête pas, on va voir ailleurs et c'est finalement la banque chez qui j'ai mon compte pro qui nous a accordé ce prêt sans poser de problème (j'ai envoyé des calculs un peu bancals (puisque fait par moi-même alors que finalement je ne comprends toujours pas très bien ces calculs de rentabilité et que j'ai toujours l'impression de naviguer à vue) à ma banquière qui a son tour a su convaincre l'organisme de caution... Il faut dire que cette banquière avait été confronté aux problèmes de "je ne trouve pas d'orthophoniste pour ma fille" donc elle savait que j'aurai du travail!

Voilà quelques éléments de réponse, je peux te donner des chiffres plus précis si tu le souhaites!

La croquette a écrit:Pour l'augmentation de l'AMO je te trouve optimiste ///

C vrai, en général je suis optimiste, mais là c'était sciemment dans le but de trouver un argument positif pour toi, et recevable par un banquier...

J'ai regardé les archives ( comme d'hab) mais en fait par forcément trouver la réponse sur cette fameuse rentabilité.///

Qqs éléments ici par exemple:
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Pour aller à la pêche aux crédits, va voir tout le monde (même le CIC). Ça dépend surtout du chef d'agence, donc de la chance...

Les arguments qui semblent bien plaire aux banquiers :

Un livret A, un LDD au plafond : ça montre que tu es plutôt épargnante...
Des comptes "gérés", comme l'un d'entre eux vient de me demander : cAD que tu ne dépenses pas plus que tu ne gagnes mensuellement...
Dis leur que ton congé maternité avait été "anticipé" : que tu avais économisé pour payer tes charges pendant les mois creux....
Dis leur que tu penses déjà retraite (même si c'est faux!) : ça donne une impression de quelquun de responsable, qui voit loin, qui ne fait pas de craquage à 1000€ à chaque phase de soldes ! (même si c'est faux ! )

Je suis en train de chercher un financement aussi, et je suis étonnée d'être aussi bien reçue. On est des valeurs sûres pour eux!

Bon courage dans le parcours banqueresque et surtout félicitations !!! Je trouve ça hyper excitant (les taux, le capital, les intérets, les courtiers, ........

La bise.

Je vous relis et j'ai relu les discu car j'avais raté certaines.
Quelques remarques :

- le simulateur d'urssaf était hébergé sur megaupload donc plus accessible

- tous les exemples donnés sont sur des bases de mini 40 rdv et cela ne correspond plus à mon activité car premier patient à 9H et dernier à 17H30 pour être certaine de partir à 18H30 dernier carat. Je pourrais commencer à 8H30 dès que j'aurais la demande mais alors je ne croise même plus ma fille le matin et je la vois maxi 2H par jour plombé par préparation repas/ rangement.... bref la deuxième journée après le travail

- je compte 30 rdv, j'en ai plus sur le papier mais absents + déglu qui viennent moins régulièrement + des journées pour formation, colloque où je participe avec l'équipe hospi... J'espère arriver à 40 pour faire 35 dans les faits mais je cours déjà beaucoup car pas mal de domiciles

Mon loyer est raisonnable ( 370 €) pour un mi-temps à Paris et je peux toujours bosser le samedi si besoin. Mais en effet j'ai 700 euros de garde d'enfant ( 50H /semaine) en garde partagée et pas d'alloc puisque un seul enfant et qui restera enfant unique.

Là on est quand même super mal car on a un chouette appart 20% sous le marché environ donc en gros pour se reloger au même montant ( très lourd et je n'ose l'écrire ici) on aurait un grand deux pièces au lieu d'un grand 3 pièces. On va sans doute nous proposer de l'acheter en priorité mais à 8000 € du m², dans l'absolu c'est une affaire en plus!

On peut difficilement racler les fonds de tiroirs puisque nous n'avons pas de voiture, qu'on est dans une philosophie de décroissance, pas du tout conso, qu'on a la chance de pouvoir squatter une voiture et des lieux sympas pour les vacances, pas trop de vices. Il y a juste sur l'alimentation et le loyer qu'on dépense. Et bien sûr la garde d'enfant. La petite fait sa rentrée en septembre mais je ne suis pas certaine de gagner beaucoup en frais, encore faut-il trouver une garde de 16H30 à 19H + mercredi pour que je puisse maintenir mon taux de rdv.

Je ne pense quasi plus faire de dépenses matériel avant longtemps mais bon je vais craquer avec la plastifieuse et j'ai un ou deux trucs qui me manquent encore. J'arrête les formations pour l'instant car celles fif-pl sont toutes faites par mes profs qui resservent leur cours donc il faudrait suivre celles en Province mais avec des frais.

Je sais on peut déménager en ¨Province mais on aime Paris (surtout quand on regarde les péniches depuis le canapé), mon mari ne trouverait rien ou presque et en plus il veut finir son diplôme d'ingé et une reconversion donc au moins 4 ans encore. De plus ici pas de voiture et en province c'est impossible. La voiture pour moi c'est l'esclavage, la pollution et la mort au tournant. Enfin et surtout je ne vois pas comment je pourrais trouver ( sauf miracle) trouver un poste aussi passionnant que celui que j'ai en hospi et qui m'a conduit à décider de changer de vie il y a 6 ans.
Quant à la banlieue proche c'est à peine moins cher, j'ai des soucis de santé qui me limite pour les trajets et si tu es plus loin tu dois partir plus tôt ou faire garder plus tard, on tourne en rond.

Scarlett ton message fait chaud au coeur car j'ai tous les voyants au vert : épargne, retraite, jamais un découvert, plein de livrets pleins. Pas eu de congé mater car adoption et l'argent mis de côté alors et pas utilisé a été bloqué pour ma fille car c'était pour elle au départ. Mon mari sans être dépensier n'a en revanche rien de côté ou presque. Il est clair que nous avons une bonne présentation mais c'est le montant à emprunter qui est ENORME pour acheter à Paris.

Rien à voir ou presque avec la choucroute mais Ortholuz j'adore ton pseudo. Il me rappelle Gotan Project, le tango, l'Amérique latine, les voyages....

Poloch tu n'es pas démasquée. ici je n'ai reconnu que C.M. Tu es dans un endroit cher et beau ? à Val d'Isère ? non il n'y a pas d'ortho ( j'ai vérifié dans mes délires les plus fous en terrasse ensoleillée la semaine dernière) ou alors Annecy ?

Laurent, l'AMO je le sortirais si l'occaz se présente mais j'éviterais de faire des simulations ( encore que j'ai de grosses AMO car beaucoup de neuro et handicaps, et oui je dois être la seule à ne pas avoir un langage écrit!).
Mais pour avoir dans une vie antérieure travaillé dans la politique, je peux te dire que RIEN n'est acquis, surtout en période électorale. Je crois que le montants annoncés m'ont achevé car tant qu'on avait rien d'annoncé j'avais de l'espoir. Le père d'un patient qui est infirmier a halluciné en apprenant notre indemnité de domicile et pire encore en réalisant que c'était pour 45 mn.

Bon je vais relire ma bible, sans doute que j'ai oublié des infos à exploiter.

Bon, moi, je suis dans un coin pas trop cher, je travaillais 40% à l'hôpital, 30 rdv en libéral, ma collègue avait 50 rdv, j'ai dégoté sans problème un prêt perso, et un prêt immo à deux. J'ai été surprise de la valeur positive qu'a notre profession auprès de certains banquiers. Maintenant, on n'a emprunté "que" 78.000 €, je ne sais pas dans quels prix serait ton achat ?

logocecile a écrit:Bon, moi, je suis dans un coin pas trop cher, je travaillais 40% à l'hôpital, 30 rdv en libéral, ma collègue avait 50 rdv, j'ai dégoté sans problème un prêt perso, et un prêt immo à deux. J'ai été surprise de la valeur positive qu'a notre profession auprès de certains banquiers. Maintenant, on n'a emprunté "que" 78.000 €, je ne sais pas dans quels prix serait ton achat ?

3 pièces à Paris = 600 000 euros minimum. Rien que de l'écrire j'en ai des sueurs froides. Ca calme hein ? Qui dit mieux!

Effectivement, si ton mari n'a pas des revenus très très confortables, il te faudra un méga gigantissime apport pour pouvoir prétendre à obtenir un prêt et pouvoir le rembourser sur 25 ans (durée maxi des prêts immo).
Peut-être serait-il plus avantageux pour vous de rester locataires et de chercher à investir dans un studio pour le louer à Paris (je ne connais pas la valeur d'un studio dans la capitale, mais j'ai bien peur que ce soit probablement le montant de ma maison de 130 m2 en province ) ou un petit appart dans une autre ville avec une quote immobilière moindre... Ca vous ferait un bien et donc un placement pour l'avenir et ce serait plus réalisable,...

(NB : effectivement, je viens de regarder des agences immo sur paris, ma maison vaut bien un studio à Paris )

La croquette a écrit:

logocecile a écrit:Bon, moi, je suis dans un coin pas trop cher, je travaillais 40% à l'hôpital, 30 rdv en libéral, ma collègue avait 50 rdv, j'ai dégoté sans problème un prêt perso, et un prêt immo à deux. J'ai été surprise de la valeur positive qu'a notre profession auprès de certains banquiers. Maintenant, on n'a emprunté "que" 78.000 €, je ne sais pas dans quels prix serait ton achat ?

3 pièces à Paris = 600 000 euros minimum. Rien que de l'écrire j'en ai des sueurs froides. Ca calme hein ? Qui dit mieux!

J'avais pas notion que ça soit si élevé Je ne sais que te dire, du coup...

On ne pourra plus louer un T3 avec nos revenus et encore moins louer un T2 + rembourser un emprunt.
J'ignorais que les prêts étaient limités à 25 ans, là cela devient impossible.

Moi aussi, je croyais que ça pouvait aller jusque 30 ans, en même temps, 30 ans, c'est long...
Bon courage, croquette, c'est pas facile comme situation...

Si 30 ans, c'est possible mais sous certaines conditions (d'âge notamment) mais le prêt revient alors trèèèès cher.

C'est dingue cette montée des prix car des connaissances ont pu acheter un appart (mais avec travaux, certes et pas en plein centre voire sur une "ville" limitrophe" en fait si j'y repense) pour moitié moins il y quelques années... d'autres se sont exilés même si je trouve leur prix aussi exorbitant....
Et dire que je me plaignais de notre grande ville plutôt chère...

Je me permets de citer de grands philosophes du XXIème siècle*: "Faut savoir faire des sacrifices, quand on veut rester Parisien!"



*Réponse : les Fatal Picards ! Ah pardon, je me trompe de post...?!

Je n'ai pas vraiment de réponse à t'apporter croquette... le coût exorbitant des appartements parisiens, et même en location, nous a fait fuir en Province...

Et quand je remonte à Paris une fois de temps de temps pour rendre visite à la famille, je me félicite de ce choix...

Pour le prêt, il faut peut-être que tu ailles voir ta banque, personne ne va te manger: j'ai emprunté deux fois cette année, une fois pour moi toute seule (investissement locatif) et une fois en couple. A chaque fois j'ai un chouïa surestimé mes revenus pour avoir un meillleur taux... Mon premier achat immobilier a eu lieu même pas trois mois après mon installation, alors que j'avais à peu près le même nombre de RDV que toi (mais perspective de faire plus). A l'époque, j'avais 23 ans, peu de revenus et presque pas d'apport...

Après, j'habite dans une région ou l'immobilier est littéralement "donné", donc ce n'est pas nécessairement un bon exemple...

Et je vais peut-être jouer ma trouble fête, mais s'expatrier de l'autre côté du périph, vers des communes de la petite couronne encore desservies par le métro, c'est pas envisageable ? (Boulogne, Issy, Montrouge, Montreuil, ce genre de bled...)

PS : il me semble qu'on peut emprunter sur 30 ans... (mais c'est peut-être dépendant de l'âge de l'emprunteur)

Dans tous les cas, bon courage et tiens nous au courant !

@Poloch : j'ai beau chercher, je ne te reconnais pas non plus (je vais aller fouiller le trombi pour voir )

La croquette,

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Si ça peut t'aider ....

Effectivement la croquette, c'est moi D'ailleurs si tu veux faire des formations ici je ne pourrai pas te payer les frais de déplacement mais tu pourras éviter ceux d'hôtel (sauf qu'en fait j'habite à la campagne mais on s'arrangera!).

Pour revenir au problème c'est vrai que je ne pensais pas que c'était si "cher" (le mot devient faible!) alors je me retrouve un peu bête... En tout cas les prêts immo ne sont pas du tout limités à 25 ans, je connais des gens qui ont emprunté sur 35 ans mais effectivement ce n'est pas réjouissant!

Peut-être devrais-tu prendre rdv auprès de ton banquier pour avoir une estimation, tu y verras plus clair?

Je n'ai pas trop de réponse à te donner croquette sauf que je compatis car ça doit être dur de quitter ton si joli quartier. En revanche, je peux encore t'envoyer des patients si tu veux.

Plein de bisous !

Désolée pour la fausse information sur la durée des emprunts, je pensais vraiment qu'on ne pouvait pas plus !
Pas beaucoup de solutions effectivement, je te souhaite bon courage la croquette!

Pour nos droits on a un super site, je le donne ici car cela peut-être un jour utile : adil75

Mia, tu es adorable mais là je rentre doucement les patients et le rythme me convient après une première année de folie.

Aller de l'autre côté du périph c'est souvent à peine moins cher mais surtout c'est compliqué car mon mari change régulièrement de lieu de travail ( presque tjrs ouest ou sud-ouest) et alors on a des prix encore plus élevés. Le cab est à l'Est et déjà que mon service hospitalier est transféré à l'autre bout de Paris... Bon gros gros coup de blues, l'impression que on peut travailler dur, consciencieusement mais que voilà on reste un peu sur le bord de la route.

Poloch, non je ne vois toujours pas qui tu es et je m'en excuse. Si tu es à Annecy alors je t'envie, j'adore la région, mon frère y vit d'ailleurs et j'avais repéré une chouette formation mais là je gèle tous les crédits.

Merci encore de vos témoignages, j'ai plein d'arguments supplémentaires.
J'ai pris rdv avec ma banque pour un premier tour de piste sachant que l'objectif ne pourra pas être d'acheter le logement que nous occupons actuellement et qui demeurera toujours hors de nos moyens.
Par ailleurs, on va se battre pour faire respecter nos droits en attendant.

Bon je devrais sans doute mettre le signe "Résolu" puisque je viens de voir mon banquier. Pour lui pas de souci avec les orthos, mes revenus, ma rigueur... mais bon voilà au max on peut acheter un bien qui serait le prix d'un deux pièces. Bref c'est plié.
Je sais que je peux faire le tour des courtiers mais ça ne peut pas suffire et se surendetter n'est pas la solution.
On a une réunion à la mairie lundi pour les locataires ( très nombreux), le maire est vraiment impliqué et j'ai fait enregistrer ma demande de logement social. Tout cela c'est un espoir infime mais bon sinon on essaiera de pousser le bail au max.
Merci encore à tous, je fais ce message parce que vous avez pris le temps de me répondre et parce que je trouve important de donner les suites.