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Tentons de reparler de retraite de manière plus "lisible"

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Message par Spécialiste retraite le Lun 25 Mar 2013 - 10:52

Bonjour à tous,

En me relisant, je me suis dit que j'avais délivré beaucoup d'infos... et peut-être beaucoup trop (ou peut-être, parfois, trop de détails).

En effet, j’ai pensé qu’il était utile de donner toutes les infos (taux de crédit, durées, charges, frais, Taux marginal d’imposition, frais d’acquisition…) afin de vous montrer que je « bidonnais » pas mes calculs et mes conclusions. La raison en est simple, tellement simple, qu’il y en a plusieurs :

  • Avant mon arrivée sur le forum, vous ne me connaissiez pas… d’ailleurs on peut considérer que l’on se connait toujours assez peu (donc aucune raison de faire confiance, à priori, à un inconnu)

  • Vous êtes « commercialement » très sollicités (ici ou au téléphone), souvent par des gens peu respectueux et qui, une fois que vous leur avez dit bonjour, vous rappellent toutes les semaines pendant deux mois. (deuxième raison de se méfier d’un inconnu)

  • Certains d’entre vous se sont fait avoir (parfois même par leur banque), pensant avoir trouvé LA SOLUTION qui pourtant, une fois confrontée à la concurrence ou à une expertise (parfois ici même), se révèle être « pas terrible » (la mariée était trop belle), « nulle » (dernière du classement dans sa catégorie), ou catastrophique (perte en capital, avec en prime, un « conseiller » qui ne répond plus au téléphone).

  • Internet (mais on pourrait aussi parler de la télé) fourmille de fausses informations, de messages publicitaires simplistes et parfois mensongers (on a même parfois l’impression d’être pris pour des débiles, voire de l’être réellement devenu).

  • De plus, sur internet, on trouve souvent des gens qui critiquent tout sans proposer d’alternatives (mais pas ici, j’en suis fort aise) ou d’autres qui expliquent par le détail comment ils se sont fait avoir… mais jamais des gens qui disent que tout se passe comme prévu et qu’ils sont contents.

  • Enfin, d’une manière générale, la « fonction commerciale » est, en France, vraiment dévalorisée : la plupart des gens passent leur temps à acheter n’importe quoi venant de n’importe où sans lire l’étiquette mais, dès qu’on leur téléphone pour leur proposer un service, c’est marrant, « ça sent l’arnaque ».

  • Et le pire c’est qu’ils ont raison : si je prends l’exemple de mon métier (au sens large, c’est-à-dire en y mettant les indépendant comme moi, les banques, les assurances et les grands réseaux de « défiscalisation »), on trouve plus de « vendeurs bas de gamme » qui racontent toujours le même discours, répondent « oui pas de problème » à toutes les questions et cachent une partie de l’info (celle qui « gratte » et qui parle des contraintes, voire des risques). Le pire c’est que, parfois, cette info cachée, ils ne la connaissent pas eux-mêmes : je vous rappelle que sais un peu de quoi il retourne car j’ai « baigné » dans l’assurance pendant plusieurs années et j’ai même, l’an dernier, approché un grand réseau de « défisc » pour voir de l’intérieur comment ils travaillent (je sais, je suis vicieux, mais c’est ma plus belle qualité)… j’en fais encore des cauchemars (rendez-vous avec des gens qui payent 1 500 € d’IR, programmes immobiliers dans des villes de 10 000 habitants, taux de conversion du capital en rente vendu comme un taux d’intérêt garanti… comme si une rente « aliénée » devenait un capital disponible et le tout avec une trame commerciale à apprendre par cœur)

Enfin bref, vus le contexte commercial et l’accueil que j’ai parfois reçu sur d’autres forums, je me suis senti obligé de tout expliquer, au risque d’en perdre certains en route.

Et la pédagogie, c’est tout sauf « étaler sa science ». Je vais donc essayer de vous reparler de retraite en étant à la fois plus pédagogue et plus synthétique (mais quand je relis TOUT ce qui précède, je crois que ça va être difficile, aussi je compte sur vous pour me rappeler à l’ordre).

Patrick
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Message par Spécialiste retraite le Lun 25 Mar 2013 - 11:06

Commençons par la base : c'est quoi (si tout se passe bien) la retraite à taux plein (avec tous les trimestres) en Carpimko? :
J'ai pris deux hypothèses : un BNC constant jusqu'à la retraite et un BNC en progression régulière.

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Message par Evi le Lun 25 Mar 2013 - 11:15

Je ne comprends pas bien. Calcul fait qu'avec le régime complémentaire ?

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Message par Spécialiste retraite le Lun 25 Mar 2013 - 11:18

Evi a écrit:Je ne comprends pas bien. Calcul fait qu'avec le régime complémentaire ?

Bonjour Evi,

Non c'est un calcul complet c'est-à-dire base et complémentaire.
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Message par Evi le Lun 25 Mar 2013 - 11:23

Ok, merci. Comme tu parlais seulement de la Carpimko... Et que je n'y comprends pas grand-chose Embarassed

Evi

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Message par Claudie le Lun 25 Mar 2013 - 11:32

Tu as décidé de nous démoraliser dés le Lundi, Patrick ? Very Happy
Je te préviens : ça ne marche pas, le soleil est revenu ! sunny bounce

Ceci dit, j'attends, bien sûr, la suite.... Laughing
Claudie
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Message par maoui le Lun 25 Mar 2013 - 11:46

bonjour,
si je comprends bien, travailler plus aujourd'hui (j'ai 25 ans) et les prochaines années n'augmentera que très peu ma retraite CARPIMKO alors que mes cotisations augmenteront elles significativement ...
Je vous lis attentivement et c'est un sujet qui m'intéresse même si je n'ai que peu de connaissance.

maoui

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Message par Spécialiste retraite le Lun 25 Mar 2013 - 11:50

En fait, ce tableau a plusieurs objectifs :

  • Vous montrer que, quel que soit l'âge, à revenu équivalent, la retraite est quasiment la même (j'ai arrondi tous les chiffres pour que ça soit plus lisible, sinon on aurait eu, par exemple, 1710 € d'un coté et 1736 € de l'autre, ce qui me semblait peu significatif mais surtout moins "parlant" visuellement)

  • Que, même avec une augmentation des revenus au cours de la carrière, la retraite n'augmente quasiment pas
  • Enfin que, vu les niveaux de retraites affichés, le sujet n'est pas une plaisanterie


Bonjour Claudie (je viens de voir ton message),

J'ai déjà déploré au "Bistrot", la semaine dernière, avoir le rôle du "clown triste" sur le forum.

Le problème c'est que, avec un sujet comme la retraite, je n'arrive pas à faire autrement.

Pour me faire pardonner, je finis ce post et je te raconte une histoire.

Pour finir, dès que j'ai le temps de le faire sérieusement, je vous donne quelques exemples, avec différents support de complément retraite (financiers et immobilier), permettant de quantifier l'effort par rapport à un objectif donné (combien faut-il de capital, correspondant à combien mis de côté tous les mois ou, en immobilier, combien de T2?...)

Patrick
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Message par Invité le Lun 25 Mar 2013 - 11:53

j'ai juste compris que c'est pas la peine que je bosse plus.....ça me va très bien!

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Message par Spécialiste retraite le Lun 25 Mar 2013 - 11:56

Sabine a écrit:j'ai juste compris que c'est pas la peine que je bosse plus.....ça me va très bien!

Ou alors "au black" !

Embarassed
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Message par Evi le Lun 25 Mar 2013 - 12:01

Sabine a écrit:j'ai juste compris que c'est pas la peine que je bosse plus.....ça me va très bien!

Moi, je comprends qu'il faut quand même bosser plus et ne pas mettre tous ses oeufs à la Carpimko... Mais nous le savions déjà puisque c'est le leitmotiv d'Admin. Sauf qu'on voudrait savoir ce qu'il faut faire concrètement... Je ne crois pas qu'il existe THE solution. Rien de ce que j'ai vu ne me convainc réellement.

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Message par Spécialiste retraite le Lun 25 Mar 2013 - 12:20

maoui a écrit:bonjour,
si je comprends bien, travailler plus aujourd'hui (j'ai 25 ans) et les prochaines années n'augmentera que très peu ma retraite CARPIMKO alors que mes cotisations augmenteront elles significativement ...
Je vous lis attentivement et c'est un sujet qui m'intéresse même si je n'ai que peu de connaissance.

Je reprends une explication que j'avais déjà donnée sur le forum concernant la faiblesse de votre retraite (en dehors du fait que le système français est un "système de Ponzy" dont les pilotes ont lâché le volant depuis longtemps) :

Taux de cotisations retraite en Carpimko :

•Retraite de base : 9,75 % jusqu'à 85 % du PASS (soit 31 477 €) puis 1,81 % de 31 478 € à 185 160 €.

•Complémentaire : forfait de 1 376 € plus 3 % de 25 246 € à 151 379 €


Taux de cotisation pour un salarié :

10,65% pour la part payée par un salarié non cadre

15,7% pour la part payée par son employeur


Deux exemples, à revenus identiques :

Pour un revenu de 30 000 € annuel :

•3 195 € payés par le salarié non cadre, 4 710 € payés par son employeur, soit un total de 7 905 €

•3241,2 € payés par le salarié cadre, 4786,8 € payés par son employeur, soit un total de 8 028 €

•Le total des cotisations retraite en Carpimko étant de 4 588 €


Pour un revenu de 50 000 € annuel :

•5111,028 € payés par le salarié non cadre, 7746,256 € pour son employeur, soit un total de 12 857,284 €

•5149,124 € payés par le salarié cadre, 7952,064 € pour son employeur, soit un total de 13 101,188 €•Le total des cotisations retraite en Carpimko étant de 5 523 €

Voilà pourquoi, non seulement la retraite est si faible en Carpimko, mais qu'en plus, elle n'évolue quasiment plus à partir d'un revenu (BNC annuel) d'environ 30 000 € (31 477 € pour la base et 25 246 € pour la complémentaire)

Donc c'est aussi pour cette raison (faiblesse relative des cotisations) qu'il faudrait, par exemple, mettre le différentiel par rapport au salarié de coté, de façon à préparer sa retraite soi-même (et de manière nettement plus efficace que chez Carpimko, Carmf, cavec, rsi, Madoff...).

Patrick

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Message par Spécialiste retraite le Lun 25 Mar 2013 - 12:28

Evi a écrit:
Sabine a écrit:j'ai juste compris que c'est pas la peine que je bosse plus.....ça me va très bien!

Moi, je comprends qu'il faut quand même bosser plus et ne pas mettre tous ses oeufs à la Carpimko... Mais nous le savions déjà puisque c'est le leitmotiv d'Admin. Sauf qu'on voudrait savoir ce qu'il faut faire concrètement... Je ne crois pas qu'il existe THE solution. Rien de ce que j'ai vu ne me convainc réellement.

Le loto? Very Happy

Plaisanterie mise à part, si on ne fait rien, c'est le "smic libéral" assuré pour la retraite.

Et rechercher LA meilleure solution risque de prendre tellement de temps qu’on risque de se retrouver en retraite avant d’avoir trouvé
Et puis, j’ai déjà « décortiqué » plusieurs solutions pour la retraite sur ce forum

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Message par Evi le Lun 25 Mar 2013 - 12:29

Je sais Patrick, j'ai lu et ce n'était nullement une critique Wink

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Message par Invité le Lun 25 Mar 2013 - 12:31

Merci Patrick!
De toutes manières, pour moi, c'est fichu.
Vu mon âge, j'en ai encore pour quelques années à financer les études de mes enfants, donc à ne pas pouvoir mettre un radis de côté ...
Et quand ils seront tirés d'affaire, il me restera une quinzaine d'années avant la retraite.
Bon, le loto ou un oncle d'Amérique, j'hésite.
Wink

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Message par Spécialiste retraite le Lun 25 Mar 2013 - 12:37

Evi a écrit:Je sais Patrick, j'ai lu et ce n'était nullement une critique Wink

Je sais que lors de l’échange, quand j’ai proposé à Claudie de m’appeler, j’ai eu une réaction de coq offensé mais depuis j’ai bu de la tisane.

Donc cette fois, je ne l’ai pas pris de travers.
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Message par Pirouette le Lun 25 Mar 2013 - 13:16

Une question !

J'ai reçu de la CARPIMKO un calcul de ma retraite selon l'âge auquel je la prendrai, les sommes sont brutes : combien faut-il enlever pour avoir le net ?

Merci
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Message par Spécialiste retraite le Lun 25 Mar 2013 - 13:59

Il y a des prélèvements obligatoires sur les retraites .

La CSG à 6,6 % et la CRDS à 0,5 %
Il existe un taux réduit de CSG à 3,8 % si l'impôt sur le revenu 2011 est inférieur à 61 € et si le revenu fiscal de référence pour 2011 est supérieur à 10 024 € pour une personne seule et à 15 376 € pour un couple
Ceux dont le revenu est inférieur aux seuils que je viens de citer sont exonérés.

Ça, c’est ce qui existe aujourd’hui mais, comme en France la fiscalité change chaque année, je suis incapable de prévoir les prélèvements sur les retraites dans 10, 15 ou 20 ans.
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Message par Pirouette le Lun 25 Mar 2013 - 17:00

Spécialiste retraite a écrit: Ça, c’est ce qui existe aujourd’hui mais, comme en France la fiscalité change chaque année, je suis incapable de prévoir les prélèvements sur les retraites dans 10, 15 ou 20 ans.

Donc mes calculs seront ce que je toucherai au maximum (puisque les prélèvements ne baisseront pas)


Si j'ai bien compris ils me disent 16 000 € / an silent en net j'aurai 14864 €

(1056 € de CSG et 80 € de CRDS) .......

Bon ben je vais de ce pas me
















































pend1


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Message par Admin le Lun 25 Mar 2013 - 17:12

Eh oui, c'est la cata. C'est le piège de l'exercice libéral. D'où l'idée de travailler au maximum tant qu'on en a le droit, pour se fabriquer sa retraite et vivre quand même.

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Message par Pirouette le Lun 25 Mar 2013 - 22:13

Par contre un revenu de fin de carrière à 8700 € affraid

Ça me parait scratch
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Message par Pirouette le Lun 25 Mar 2013 - 22:18

Admin a écrit:Eh oui, c'est la cata. C'est le piège de l'exercice libéral. D'où l'idée de travailler au maximum tant qu'on en a le droit, pour se fabriquer sa retraite et vivre quand même.

C'est sûr mais les capacités maximum ne sont pas les mêmes pour tous. Je ne me vois pas travailler plus que ce que je fais actuellement (60/65 RV) .... Psychologiquement et physiquement je n'y arriverais pas. J'y laisserais ma peau Neutral

Aller dans 5 ans j'ai fini de payer ma maison, je pourrais investir dans la pierre cross1
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Message par Claudie le Lun 25 Mar 2013 - 22:52

Je n'ai trouvé que ça moi aussi : revendre ma maison, sur laquelle je devrais gagner une somme conséquente, et acheter plus petit pour investir ce qui restera dans un bon plan d'achat dans l'ancien et meublé ( tu vois, j'ai bien lu et retenu tes conseils, Patrick !) ....bon ce ne sera pas de suite, car ce n'est pas le moment de vendre, mais je ne suis pas pressée....
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Message par Spécialiste retraite le Mar 26 Mar 2013 - 10:28

Claudie,

Si tu n'y vois pas d'inconvénients, je vais te proposer d'inverser les rôles, je m'explique :

J'ai des chambres à vendre sur 3 EHPAD différents à Marseille et, si j'ai bien compris, tu y habites.
J'ai déjà une petite idée de la chose mais, pourrais-tu me donner ton avis sur l'emplacement? (même si ce n'est pas le critère principal en EHPAD)

Voici de quoi il s'agit :

  • Les Jardins d'Athéna, situé 11 route de Valdonne, à côté de l’hôpital Laveran

  • Résidence Saint-Barnabé, 32 boulevard Garoutte, dans le quartier de la clinique la Feuilleraie, de l’ hopital Beauregard et du centre gérontologique départemental

  • Enfin, la résidence Dolcea Beau Site au 15 avenue Charles Perrot (quartier La Panouse)


Tu n'es bien-sûr pas obligée de me répondre mais tu me rendrais bien service

Bonne journée.

Patrick
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Message par Claudie le Mar 26 Mar 2013 - 22:46

C'est avec plaisir, Patrick .

Alors, le quartier de l'hôpital Laveran, ce sont des cités, un quartier très populaire. Je regarde demain où se trouve exactement cette résidence et je reviens te le dire.

St Barnabé : quartier assez prisé, avec pas mal de maisons individuelles, le quartier a encore un air de petit village, assez bien fréquenté car les prix des habitations sont assez chers.

La Panouse, c'est du coté sud de la ville, assez calme et verdoyant, mais tout de même assez excentré.

Plus de précisions demain Smile
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