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Message par orthobreizh le Mer 15 Sep 2010 - 11:28

J'ai rencontré hier une conseillère du groupe PREVOIR qui me propose un contrat retraite madelin.
Elle me dit que pour être valable au moment de la retraite (65ans), je dois mettre minimum 150E par mois pour avoir 548 euros de rente à la retraite. Les fonds sont exclusivement en euros et la rémunération est de 4,30% garantie.
j'ai déjà un contrat à la MASCF mais c'est un multisupport et j'ai déjà perdu de l'argent dessus.

Avez-vous souscrit ce type de contrat? dans quelle compagnie?
quels pièges dois-je éviter?

Elle m'a dit que la CARPIMKO ne verserait à la retraite que 550 euros par mois affraid . Elle calculé cela en fonction du salaire que je me donne par mois confused et pas en fonction de mon bénéfice.
Et là d'un coup j'ai très peur...
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Message par propylene le Mer 15 Sep 2010 - 11:45

As-tu lu l'article de Guillaume (clique ici)?

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Message par Admin le Mer 15 Sep 2010 - 11:50

Ta peur était son but. A l'heure actuelle, la retraite CARPIMKO, particulièrement égalitaire, tourne autour de 1500 à 2000 €. Mais qu'en sera-t-il dans 40 ans ? Personnellement, je préfère faire comme si elle devait faire faillite.

Concernant le Madelin, tu peux lire ce que j'ai écrit sur ce sujet, sur le blog qui va avec ce forum :
[Vous devez être inscrit et connecté pour voir ce lien]

Pièges principaux à éviter :
- avoir une table de mortalité révisable
- se limiter aux fonds en euros
- avoir trop de frais de gestion, qui enrichissent la compagnie à ta place

4,3 % : garantis pendant 40 ans ? Et d'ailleurs, quel âge as-tu ?
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Message par orthobreizh le Mer 15 Sep 2010 - 12:07

Je vais relire l'article.J'ai 27 ans.
Tu me conseilles plutôt le multisupport si j'ai bien compris.
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Message par Admin le Mer 15 Sep 2010 - 12:40

A priori tu as au moins 40 ans devant toi (les 65 ans ne seront pas éternels, même à la CARPIMKO). Sur le long terme, ne prendre aucun risque, c'est dommage. Si c'est pour ne rien avoir à gérer et avoir un risque très faible, autant prendre une tontine, qui donne un meilleur rendement.

Hors tontine, je suis favorable au multisupport parce qu'on peut y placer sur un fonds en euros, mais pas seulement.

Reste l'aspect fiscalité du Madelin. Si tu penses être bien plus imposée tout de suite que dans 40 ans, c'est intéressant. Mais comme on ne sait pas où en sera la fiscalité en 2012, on n'a aucune visibilité fiscale sur 40 ans...

Prenons ton exemple et calculons où nous mènent 150 € par mois sur 38 ans à 4,3 % (projet qui t'est présenté) :
- Capital accumulé = 172 021 € pour un versement de 68 400 €
- Ce capital placé à 4,3 % (MAIS JE SUIS ETONNE QU'ON TE JURE QUE TU AURAS 4,3% PENDANT 38 ANS) rend 616 € par an. La différence avec les 548 € qu'on te propose doit s'expliquer par les frais ou par l'application des tables de mortalité.

Enfin, la sortie obligatoire en rente m'embête fortement.

Résumons-nous. Le Madelin, c'est :
- un rendement affaibli par les frais des compagnies
- un capital qui reste dans les caisses des compagnies à la fin de la période de cotisation
- un produit tunnel dont on ne sait pas comment on sortira (âge de sortie, taux de la rente)
- une obligation de cotisation minimale
- une défiscalisation au moment de la cotisation, contrairement à l'assurance-vie classique et à la tontine (gros point positif)

D'une manière générale, je ne suis pas favorable à l'assurance-vie exclusive (Madelin ou autre) en début de carrière, parce qu'on n'a aucun effet de levier.
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Message par orthobreizh le Mer 15 Sep 2010 - 12:45

Il est écrit en tout petit " taux garanti 1,5% brut" affraid
autant mettre mes sous sur un livret classique
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Message par Admin le Mer 15 Sep 2010 - 12:49

Je comprends mieux. N'oublie pas la solution SCPI, dont j'ai souvent parlé sur le blog. Le rendement n'a rien à voir, pour un risque bien moins important que l'achat d'un appartement (et 0 souci de gestion quotidienne), mais évidemment un peu plus important que celui d'un placement à 1,5 % ...


Dernière édition par Admin le Mer 15 Sep 2010 - 13:07, édité 1 fois
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Message par orthobreizh le Mer 15 Sep 2010 - 12:58

J'ai un contrat à la MACSF multisupport ouverty depuis 3 ans sur lequel je mets 45 E par mois. Elle m'a ri au nez quand je lui ai dit ça ( car ma rente serait alors toute petite, et que c'était bête que je ne profite pas de déduire plus) Je sais que c'est une petite somme mais je débute et je pensais augmenter plus tard quand je pourrai.
Elle m'a dit que les multisupports , c'était trop risqué et que rien ne valait les fonds en euros.
ça m'énerve, j'ai l'impression d'être tout le temps menée en bateau, que chacun prêche pour sa paroisse et au final, je ne sais plus quoi penser, à qui m'adresser de sérieux et d'impartial!
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Message par Admin le Mer 15 Sep 2010 - 13:14

Voilà pourquoi le mieux, c'est un conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Il est vrai qu'avec 45 € par mois, tu n'iras pas loin. Mais avec 152 € placés sur un placement avec effet de levier (ex : SCPI), ça commencerait à prendre tournure. Ce serait le premier étage de la fusée, comme dit mon CGP.

Concernant le multisupport : mon CGP est complètement anti-bourse. Mais je me dis qu'avec plusieurs décennies devant soi et en commençant lors d'une sortie de crise comme maintenant, on a des chances non négligeables de réussir, en parallèle avec de l'immobilier (SCPI ou autre). A ce sujet, tu peux lire ce que j'ai écrit hier sur le blog.
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Message par Plasticpocket le Ven 22 Oct 2010 - 0:32

Bonsoir, comme je ne sais pas faire j'ai pris le groupe prévoir sans trop regarder... Ai pris par capitalisation, le mini. Ouh la la est ce que j ai fait une bêtise? Suspect
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Message par Admin le Ven 22 Oct 2010 - 8:31

Le mini, c'est combien ? et tu mets ça sur leur fonds en euros, ou tu y mets des fonds en actions ?
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Message par Zorglub1 le Ven 22 Oct 2010 - 8:38

orthobreizh a écrit:

Elle m'a dit que la CARPIMKO ne verserait à la retraite que 550 euros par mois affraid . Elle calculé cela en fonction du salaire que je me donne par mois confused et pas en fonction de mon bénéfice.
Et là d'un coup j'ai très peur...

La CARPIMKO, donne la possibilité de faire une simulation, il faut être inscrit. On obtient une estimation à 65 ans et toutes les autres jusqu'à 60 ans (décote de 25% affraid )

Tu peux aller faire un tour chez Altaprofits (ici) pour comparer, ils sont toujours bien placés par les études comparatives. Vu l'évolution du continent, tu peux même placer une partie de ta donne sur des fonds investis en Asie, risqué, pas trop solidaire avec nos industries européennes, mais ça peux rapporter gros sur le long terme.

Petite piqure de rappel, n'oublie pas de considérer les avantages et surtout inconvénients d'un Madelin face à ton taux marginal d'imposition.
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Message par Plasticpocket le Dim 24 Oct 2010 - 22:39

Admin a écrit:Le mini, c'est combien ? et tu mets ça sur leur fonds en euros, ou tu y mets des fonds en actions ?
de tête c est 70 et fonds en euros
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