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Ce qui devait arriver arriva (retraites en rentes)

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Message par Spécialiste retraite le Mar 28 Oct 2014 - 10:13

Bonjour à tous,

Même si je ne suis jamais sûr de détenir la vérité quand je conseille mes clients, il y a des solutions, comme les retraites tunnels en rente viagère (Madelin, PERP...) que je ne veux pas utiliser car, si cela se passe mal, on y est piégé. Illustration de ma position à travers l'exemple du COREM, contrat en rente viagère réservé aux fonctionnaires :
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Bonne journée.

Patrick
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Message par Admin le Mar 28 Oct 2014 - 10:23

En plus, il me semble qu'on ne connaît pas le longueur du tunnel quand on y entre : si l'âge de la retraite passe de 67 à 70 ou 75 ans, le Madelin reculera d'autant, non ?

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Message par Spécialiste retraite le Mar 28 Oct 2014 - 11:23

Admin a écrit:En plus, il me semble qu'on ne connaît pas le longueur du tunnel quand on y entre : si l'âge de la retraite passe de 67 à 70 ou 75 ans, le Madelin reculera d'autant, non ?

Tu as raison puisque la rente n'est versée que quand on fait valoir ses droits à la retraite.

Un petit bémol quand je me relis :

Même si vous avez un contrat Madelin, c'est toujours mieux que rien (Admin vous l'a dit et répété, le pire est de ne rien faire) car notre retraite n'aura pas du tout la saveur de celles de nos parents (ou grand parents pour les plus jeunes).
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Message par La pie bavarde le Mar 28 Oct 2014 - 13:57

Quelle horreur pale
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Message par Admin le Mar 28 Oct 2014 - 16:02

En passant, voici un calcul qui montre à quel point la génération précédente a vécu au paradis par rapport à la nôtre et a pu s'enrichir dans des proportions que nous ne connaîtrons jamais.

Je connais quelqu'un qui a acheté une maison de 7 pièces principales avec jardin, grenier et cave, en centre ville. C'était en 1974. Elle valait 160 000 F. Cela fait 122 000 € d'aujourd'hui. Or cette maison valait 350 000 € avant la crise des subprimes (disons 300 000 à présent).

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Message par La croquette le Mar 28 Oct 2014 - 20:32

Est-ce qu'il reste des choses intéressantes chez les fonctionnaires ? parce que là déjà je devrais être titularisée, mais en plus je pense sérieusement à oublier le libéral après la réception de ma régulation.
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Message par c.m le Mar 28 Oct 2014 - 20:53

C'est à ce point ta régul Croquette ? C'est indiscret de te demander la somme ?

(et pour ne pas trop digresser je répondrai au sujet initial : je n'ai pas de plan de retraite hors l'immobilier, dois-je trembler dans ma misérable carcasse même pas trentenaire ?)
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Message par La croquette le Mar 28 Oct 2014 - 21:39

c.m a écrit:C'est à ce point ta régul Croquette ? C'est indiscret de te demander la somme ?

(et pour ne pas trop digresser je répondrai au sujet initial : je n'ai pas de plan de retraite hors l'immobilier, dois-je trembler dans ma misérable carcasse même pas trentenaire ?)

2624 euros sur un mi-temps
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Message par Spécialiste retraite le Mer 29 Oct 2014 - 9:31

c.m a écrit:C'est à ce point ta régul Croquette ? C'est indiscret de te demander la somme ?

(et pour ne pas trop digresser je répondrai au sujet initial : je n'ai pas de plan de retraite hors l'immobilier, dois-je trembler dans ma misérable carcasse même pas trentenaire ?)
C.m, tu as raison et je vais tenter une explication facilement compréhensible (j'espère faire preuve de pédagogie mais c'est toujours difficile avec ce fichu métier) :

Prenons un exemple :

Bonjour je m'appelle Patrick et ma retraite est dans 20 ans (c'est trop génial d'écrire ici : on peut se rajeunir en toute impunité). Je vais devoir faire des choix mais, comme je suis plein de bon sens (ceux qui ricanent à cause de mes interventions au Bistrot sont priés de le faire en silence), je veux que la solution que je vais mettre en place respecte ces critères :

1) Comme j'ai vu que le monde bouge, je veux avoir le droit de changer d'avis, donc de solution.
2) Vu que je vais avoir une retraite pourrie et que le système semble vaciller, je veux pouvoir décider de profiter de ma solution retraite avant l'âge légal (là, ceux qui croient que je parle de droit de vote doivent m'adresser un MP d'urgence pour des cours particuliers).
3) Je veux avoir un droit de regard pour vérifier que tout se passe bien et estimer l'évolution du complément retraite que j'en attend.
4) Je veux pouvoir retirer mon argent sans avoir à rendre de compte (divorce, invalidité...)
5) Je veux que ma solution retraite repose sur des principes logiques et facilement compréhensible

Bon, si en plus cette solution me fait le café le matin et peut me gratter le dos sur commande, c'est mieux, mais pas indispensable (je sais, je sais, plus j'avance, plus je me décrédibilise).

Voici les réponses à ces critères, en comparant une retraite en Madelin (ou un PERP) à de l'immobilier :

1) Je peux changer d'avis en meublant un appartement que je possède pour profiter de la fiscalité du meublé, mais aussi en le revendant pour profiter du capital (et m'offrir un petit voyage avec mon conseiller préféré, aïe, ok Claudie, j’arrête de draguer). En Madelin, je ne peux non seulement pas récupérer le capital mais je suis obligé de verser (enfin en apparence car j'ai plusieurs preuves du contraire).
2) Pour profiter de ma solution retraite avant l'âge légal en immobilier c'est simple : soit j'ai choisi un crédit qui s’arrête avant cet âge et j'encaisse alors le loyer, soit je solde mon crédit pour me retrouver dans cette situation. En Madelin c'est impossible car il me faudra attendre d'être en retraite, même si, comme le disait ce Grand Admin (Quoi Evi ? Mais non, je ne fayote pas), je dois attendre plus longtemps que prévu car on a reculé l'âge de départ en retraite.
3) En immobilier, j'ai non seulement un droit de regard (je peux même passer devant l'immeuble tous les matins) puisque, par exemple, à chaque changement de locataire, il y aura un état des lieux, mais je peux aussi facilement estimer le complément retraite que j'en attend (c'est loyers moins charges moins impôts et je le calcule tous les ans pour en faire la déclaration au fisc). En Madelin, on m'adresse un relevé de compte mais je n'ai aucun droit de regard (ni de décision) sur la gestion de mon argent par l'assureur qui pourrait très bien se planter, y compris comme le COREM en ayant surestimé le montant des rentes et donc être obligé de les baisser.
4) Pour retirer mon argent sans avoir à rendre de compte, rien de plus simple en immobilier : je vend (bon ok, c'est pas toujours simple mais au moins c'est possible). En Madelin, il faut soit être en invalidité troisième catégorie (tierce personne), soit en liquidation judiciaire (faillite).
5) Je pense que l'on peut se mettre d'accord sur le fait que l'immobilier repose sur des principes logiques car je suppose que dans trente ou quarante ans, on habitera encore dans des logements et pas dans des cavernes. Par contre, si vous arrivez à m'expliquer qu'il y a une logique (donc un sens car gagner de l'argent en soi n'a pas de  sens, c'est quand on l'utilise qu'on lui donne du sens) dans le fait de spéculer sur des actions ou des matières premières (parfois même alimentaires), je vous offre une caisse de champagne.

Bon, quand je me relis, je me dis que j'ai peut-être encore fait trop long et que je n'ai pas forcément rendu les choses plus claires, mais j'ai essayé.
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Message par La croquette le Mer 29 Oct 2014 - 9:48

Ok, très bien expliqué. Après j'habite Paris et je ne peux déjà pas acheter mon propre logement au prix d'amis de 6500 euros / m. Et pour le coup acheter en Province pour louer et ne pas être à côté je trouve cela un chouia compliqué.
De plus pour en avoir fait l'expérience récente avec mon mari qui vient d'hériter d'une maison toute pourrie dans une une préfecture, et qui souhaitait rénover pour louer. On ne nous prête rien parce que notre loyer est trop élevé, alors même que nous avons un apport. A part cela on manque de logement en centre ville dans cette commune, et la maison en question est bien située.
Sans compter qu'à 20 ans de la retraite tu as environ 45/48 ans et que tu ne peux pas emprunter sur 25 ans Smile
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Message par Spécialiste retraite le Mer 29 Oct 2014 - 9:52

La croquette, si tu veux, adresse moi un MP pour voir si je peux t'aider.
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Message par Laziza45 le Mer 29 Oct 2014 - 13:29

J'ai 53 ans et je viens d'acheter une maison (domicile) avec un emprunt sur 20 ans.
Donc oui tu peux emprunter à cet âge.
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Message par La croquette le Mer 29 Oct 2014 - 13:50

Oui mais pas nous car le montant est trop élevé ( 600 000 euros environ l'appartement). Et pas d'emprunt à côté pour acheter ou rénover ailleurs puisque loyer trop élevé. Il y a un plafonnement de la dette possible.
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Message par salomeslalome le Mer 29 Oct 2014 - 13:59

pourquoi ne pas utiliser votre apport pour rénover la maison dont vient d'hériter ton mari et ainsi pouvoir la louer?
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Message par c.m le Mer 29 Oct 2014 - 14:07

Ouf, je suis sauvée. Tes explications sont limpides et rejoignent ma logique...

A titre très personnel je ne prends pas tellement peur pour ma retraite (3615 je vais raconter ma vie).

1.Je suis propriétaire de mon logement (mais ça ne compte pas vu qu'il sera probablement revendu à moyen terme pour habiter dans du plus grand). Et puis hors le fait d'avoir un toit sur sa tête, ce n'est pas un vrai "investissement" au sens où ça ne rapporte rien.

2. J'ai emprunté sur 20 ans pour devenir propriétaire de mon cabinet, qui est un logement d'hyper centre-ville (aux normes qui plus est, vous pouvez commencer le jeté de cailloux, bande de jaloux ! Very Happy ). Si je veux bouger ou cesser d'exercer, je refais un changement de destination et hop, c'est plié ! Le montant mensuel remboursé est pile poil ce qu'il faut pour que la durée du prêt soit raisonnable mais que je puisse assumer toute seule les traites si problème familial ou si pas de locataire dans mon 2ème bureau.

3. Ma toute première année d'exercice j'ai contracté un prêt pour acheter un studio de centre-ville (donc bien situé et indémodable) pour le mettre en location. Ça me coûte tous les mois mais dans 10 ans l'affaire est pliée et je n'ai plus qu'à encaisser (et entretenir de temps à autre, je ne loue pas un taudis !). En espérant que les loyers ne baissent pas ou peu, je suis contente de mon initiative.

Pour tous ces emprunts, j'ai opté pour une assurance plus chère mais qui protège plus plutôt que pour la prévoyance professionnelle.

4. Je suis nu-propriétaire de la moitié des propriétés de mes parents (qui sont nombreuses, oui oui je suis une gosse de riches  Embarassed ), et notamment de l'appartement que j'habitais à Paris. Les loyers de la capitale étant ce qu'ils sont, la CARPIMKO peut se rhabiller.

Après, j'habite en province dans un coin où l'immobilier n'est pas bon marché mais reste très raisonnable, et mon C&T est fonctionnaire (ça aide beaucoup à la banque)...

Bref, avec tout ça, j'espère ne pas à avoir à exercer l'orthophonie en déambulateur et avoir le temps de profiter de la retraite comme tous ces chers baby-boomers dont on nous rebat les oreilles...Very Happy
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Message par La croquette le Mer 29 Oct 2014 - 14:48

Cécile, déjà c'est surtout MON apport, mon mari a peu et c'est SA maison et l'apport est insuffisant donc prêt, et prêt refusé...
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Message par Mia le Mer 29 Oct 2014 - 14:50

Tu m'épates c.m, tout ça à ton jeune âge. fou1

Sinon, il est loué ton appartement à Paris ? /intéressée tongue
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Message par c.m le Mer 29 Oct 2014 - 14:57

Ouep, mais c'est un studio... Et puis je ne suis que nu-propriétaire (mais pas nue), donc pour l'instant sur le papier, il est à moi mais il ne me rapporte rien... Very Happy
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Message par Mia le Mer 29 Oct 2014 - 15:16

Arf, studio, je passe ! Wink
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Message par c.m le Mer 29 Oct 2014 - 15:19

Ben voui, on n'a plus l'âge ! Very Happy
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Message par Spécialiste retraite le Lun 15 Déc 2014 - 19:43

Ce que je raconte depuis des années est en train, malheureusement, de se produire et je ne suis pas spécialement content d'avoir eu raison.

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J'ai lu aussi les rapports du COR avec stupeur tellement cet organisme... raconte n'importe quoi. Je ne me fie, en matière de projections, qu'à la Cour des Comptes. Voici ce que je glisse parfois comme commentaires dans les études que je réalise (je me cite, avec l'accord de l'auteur, il est ici question de la retraite de base) :
Dans son rapport de juillet 2012, page 131, la Cour des Comptes indique, pour la retraite de base (dite « sécurité sociale ») des salariés : « Le montant cumulé des déficits enregistrés par le régime général et le Fonds de Solidarité Vieillesse entre 2012 et 2020 pourrait ainsi atteindre près de 155 milliards d’euros et dépasserait de loin le niveau de la dette supplémentaire que la CADES* est en mesure de reprendre sans ressources nouvelles… ce sont dès lors plus de 100 milliards de déficits cumulés en 2020 dont la reprise par la CADES n’est ni prévue ni financée. » * La CADES est la Caisse d’Amortissement de la Dette Sociale qui sert à étaler le remboursement des déficits sociaux dans le temps et dont les ressources sont tirées de la CSG, d’une partie de la CRDS mais surtout de l’endettement. Or la ratification par la France du traité européen de réduction des déficits va nous empêcher de continuer à utiliser massivement l’endettement pour pouvoir continuer à payer les retraites, car la dette sociale fait partie de la dette de l’Etat français. Pour finir sur le sujet de la retraite de base du salarié, si la Cour des Comptes cite l’année 2020 en référence, c’est parce qu’à partir de cette année, et pour environ 15 ans, les départs en retraite seront de très loin les plus nombreux que la France ait connu. Nous serons donc dans une impasse avec un nombre croissant de retraites à payer mais des comptes lourdement déficitaires au point qu’il faudra faire un choix entre une augmentation spectaculaire des cotisations et une baisse du niveau des retraites versées (nous serons probablement obligés de faire les deux). Et ce n’est pas la dernière réforme des retraites qui changera la donne puisqu’elle prévoit uniquement une augmentation du nombre d’années de cotisations pour toucher une retraite à taux plein mais seulement à partir de 2020 et de manière progressive. Au vu des déficits annoncés par la Cour des Comptes, cette réforme sera insuffisante et arrivera trop tard. a écrit:

Pour finir, un article que je trouve très bien fait et plein de lucidité ;

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Désolé si je plombe l'ambiance.

Bonne soirée quand-même.

Patrick
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Message par Kati le Lun 15 Déc 2014 - 22:49

J'admire les gens qui à même pas 30 ans sont capables de se projette et d'investir pour leur future retraite. Ni voyez aucune sarcasticité mais vraiment de l'admiration. Je ne l'ai pas fait et je m'en mordrais peut être les doigts un jour. Mais bon.....

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Message par Admin le Mar 16 Déc 2014 - 8:39

Ne pas le faire serait irresponsable, surtout dans des professions étranglées comme les nôtres, parce que ça ne laisserait que 4 alternatives :

- trouver un conjoint aisé et le garder jusqu'à la mort (alternative romantique)
- épargner comme un fou entre 50 et 67 ans, à un âge où on a souvent des enfants aux études
- accepter de perdre 2/3 de ses revenus, voire davantage
- travailler jusqu'à la mort, comme Molière (alternative réjouissante puisque nous exerçons le plus beau métier du monde, comme chacun sait).

J'ai commencé à épargner dès ma 2ème année d'exercice. Puis j'ai réalisé que ça ne suffisait pas et j'ai rajouté une couche après l'autre. En étalant l'effort dans le temps, je savais que je le supporterais mieux.

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Message par Evi le Mar 16 Déc 2014 - 8:48

5e alternative : faire des gosses qui seront obligés de t'assumer parce que tu n'auras rien prévu... Cool

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Message par Invité le Mar 16 Déc 2014 - 9:29

dans la maison médicale où j'ai mon cabinet, les plus vieux praticiens libéraux sont nés en 1946 et 1948, âgés de 68 et 66 ans et toujours en activité.

personnellement, j'ai prévu de travailler jusqu'à 70 ans,
en espérant être toujours en capacité de le faire, c'est à dire être encore en vie, ne souffrant pas d'invalidité ou d'inaptitude quelconque (maladie, séquelles de cancer ou d'avc etc...) et au pire dans le cas contraire, le souci de la retraite se se poserait plus vraiment.

j'admire la génération des boomers, qui ont réussi l'exploit unique dans l'histoire de l'humanité, de s'être auto-octroyé des retraites faramineuses à un âge précoce et tout en en laissant la lourde charge aux jeunes actifs et aux générations futures.

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