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sujet hors ortho : l'épargne pour vos enfants

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Message par pluline le Dim 5 Avr 2015 - 19:07

Bonjour

C'est un sujet qui en concerne pas l'orthophonie, donc libres aux modos de supprimer si besoin.
Je me demande quel est le plan épargne que vous avez envisagé pour vos enfants?
Nous allons changer de banque, et nous interrogeons sur peut-être de nouvelles façons de placer de l'argent, autre que le livret A.
Nous lisons qu'il est peut-être plus intéressant de leur souscrire une assurance vie.
Nos enfants ont 5 ans, 3 ans et 8 semaines. Nous versons environ 100 euros par mois pour chaque enfant, et envisageons une solution de placement d'argent pour leur majorité, leurs études par exemple.
Qu'avez vous choisi, vous?
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Message par Protection sociale le Dim 5 Avr 2015 - 19:59

Bonsoir,

La souscription de contrats d'assurance vie est une excellente solution pour des enfants.
Je conseille toujours à mes clients (qui souscrivent pour eux mêmes) de souscrire également pour leurs enfants des contrats d'assurance vie, pour plusieurs raisons :
* prendre date (on ne sait pas comment évoluera la fiscalité de l'assurance vie dans le futur)
* en cas de décès des parents, les sommes du contrat des parents seront versées sur les contrats des enfants.

Il faut la signature des parents, qui ont l'autorité parentale.
En ce qui concerne la clause bénéficiaire, les héritiers légaux de vos enfants sont... les parents, donc vous !
L'objectif étant qu'ils puissent effectivement se retrouver à la tête d'un petit "capital"pour les études.... (vous pouvez ensuite également "bloquer" un peu la disponibilité en acceptant le bénéfice, pour éviter qu'ils ne dilapident les sommes plus tard, mais compte tenu du très jeune âge de vos enfants, on n'en est pas encore là et vous avez le temps !

Il s'agira ensuite de bien choisir les différents fonds d'investissements et de faire les bons arbitrages dans le temps !
Si vous souhaitez leur faire un "don" (pour un gros versement libre par exemple), ne pas oublier le "pacte adjoint" !
voilà !
ps : Les banques n'ont pas forcément les meilleurs contrats, loin de là.. :-)
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Message par Claudie le Dim 5 Avr 2015 - 20:19

Nous avons opté pour un contrat Afer pour notre fille.
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Message par pluline le Dim 5 Avr 2015 - 21:42

merci pour vos réponses

Si les banques ne sont pas les meilleures, alors comment choisir?
je vais me pencher sur Afer
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Message par Protection sociale le Dim 5 Avr 2015 - 22:17

contactez moi en MP si vous avez des questions sur les contrats.
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Message par Protection sociale le Dim 5 Avr 2015 - 22:18

re bonsoir

si vous souhaitez avoir des infos, avez des questions sur de bons contrats d'assurances, n'hésitez pas à me contacter je travaille avec 9 partenaires dans le cadre de mon activité de courtier indépendant.
bonne soirée
olivier
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Message par Admin le Mar 7 Avr 2015 - 8:12

Reste à savoir s'il est préférable de leur ouvrir une AV pour qu'ils se paient leurs études, ou s'il vaut mieux financer leurs études soi-même au moment où ça arrive.

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Message par Spécialiste retraite le Mar 7 Avr 2015 - 8:19

Admin a écrit:Reste à savoir s'il est préférable de leur ouvrir une AV pour qu'ils se paient leurs études, ou s'il vaut mieux financer leurs études soi-même au moment où ça arrive.
Tout en les protégeant à travers la clause bénéficiaire.
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Message par Admin le Mar 7 Avr 2015 - 8:27

Oui, si on ouvre une AV à soi-même (et non à leur nom).

En tout cas, on ne peut pas leur ouvrir un PEA :
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Mais on peut leur ouvrir un compte-titres. C'est un bon moyen de les initier à l'économie, AMHA.

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Message par Protection sociale le Mar 7 Avr 2015 - 8:41

bonjour

Plusieurs possibilités :
* soit les parents souscrivent un contrat et mettent leurs enfants bénéficiaires, en "verrouillant juridiquement" la clause bénéficiaire avec des clauses de conditions et de charges.
* soit les enfants mineurs souscrivent, auquel cas, les parents sont bénéficiaires. ces derniers peuvent accepter le bénéfice, évitant ainsi que les enfants à 18 ans par exemple, récupèrent l'épargne pour autre chose que les études...

D'autres moyens existent pour le financement des études, pour ceux ou celles qui possèdent des revenus fonciers (démembrement temporaire par exemple).
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Message par Protection sociale le Mar 7 Avr 2015 - 8:55

D'autres moyens existent pour le financement des études, pour ceux ou celles qui possèdent des revenus fonciers (démembrement temporaire par exemple).


ERRATUM : je voulais dire "donation temporaire"
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Message par Admin le Mar 7 Avr 2015 - 8:56

Mais on peut aussi démembrer temporairement, non ? En donnant l'usufruit pendant la durée des études.

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Message par Protection sociale le Mar 7 Avr 2015 - 9:01

oui, on joue sur les mots en fait : juridiquement, on fait une "donation temporaire" de x ans par exemple, histoire que l'enfant récupère les revenus fonciers du bien (usufruit), lui permettant de payer ses études.
On "démembre la propriété par une donation temporaire"... :-))
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Message par Invité le Mar 7 Avr 2015 - 9:09

+1 avec protection sociale sur tous ses posts,
l'AV c'est assez top
de + si l'enfant fait sa déclaration fiscale seul (pas de rattachement lorsqu'il est majeur), il bénéficie de l'éxonération des revenus de l'AV jusqu'à 4600 euros par an soit 383 euros par mois,

ensuite, petite précision à propos de la donation d'usufruit, ça permet aussi de sortir le bien de son assiette ISF (si on y est assujetti), donc double gain fiscal, sur les revenus fonciers qui ne sont plus imposés avec les revenus des parents mais gain isf puisque ça diminue la base taxable. (mais je pense que bien peu d'orthophonistes doivent être concernés par l'ISF)

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Message par Admin le Mar 7 Avr 2015 - 9:25

Saarland a écrit:l'AV c'est assez top

Je me demande d'ailleurs pourquoi l'Etat n'a pas encore tapé sur ce paradis fiscal. Il y a évidemment le fait que ça finance son endettement, mais cela explique-t-il tout ?

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Message par Invité le Mar 7 Avr 2015 - 11:00

je pense que c'est parce que c'est de l'épargne longue et pour bénéficier pleinement des avantages fiscaux faut rester investi sur + de 8 ans,
comme pour les PEA

aussi parce que les fonds euros financent son endettement (mais là les épargnants finiront pas se spolier tous seuls s'ils restent majoritairement en fonds euros : baisse des rendements jusqu'à tendre vers zéro, puis rendements qui seront moins rémunérateurs lors d'une éventuelle hausse de taux longs et éventuellement au pire blocage ou limitations des retraits)
quant au reste, ça finance l'économie et c'est plutôt favorable et encouragé fiscalement, les derniers avantages supplémentaires récents ayant porté sur le PEA (augmentation du plafond de versements) et la création du PEA Pme.

ce n'est pas dans l'air du temps d'alourdir la fiscalité de l'AV, ça viendra peut être... ou pas. Et ça prendra peut être la forme d'un allongement du délai de détention pour bénéficier de ses avantages, (passer le délai de 8 à 12 ans par exemple) mais pas sûr du tout.

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Message par Admin le Mar 7 Avr 2015 - 11:23

C'était une des préconisations de la commission Attali en 2008.

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Message par Invité le Mar 7 Avr 2015 - 14:31

Admin a écrit:C'était une des préconisations de la commission Attali en 2008.


Attali ? non ...Attila oui ......... là où il passe l'épargnant-investisseur trépasse.... Rolling Eyes

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Message par Invité le Mer 8 Avr 2015 - 13:30

Admin a écrit:
Saarland a écrit:l'AV c'est assez top

Je me demande d'ailleurs pourquoi l'Etat n'a pas encore tapé sur ce paradis fiscal. Il y a évidemment le fait que ça finance son endettement, mais cela explique-t-il tout ?

c'est même l'inverse qui se produit : annonce de Valls d'aujourd'hui (entre autres parmi les mesures destinées à relancer l'investissement) (lu sur boursorama à l'instant) :

"D'autres mesures pour mobiliser l'épargne "dormante". L'exécutif veut renforcer l'attractivité des contrats d'assurance-vie "euro-croissance", plus favorables à l'économie réelle, et relancer les "PEA PME", un dispositif censé doper la prise de risque mais qui n'a pas rencontré le succès espéré. Le gouvernement souhaite drainer davantage de fonds de caisses de retraite complémentaires mais aussi entamer un travail avec les assureurs."

les avantages fiscaux ne risquent donc pas d'être remis en cause, que ce soit pour l'AV ou pour les PEA (dont les plafonds avaient été augmentés l'an dernier)

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Message par Admin le Mer 8 Avr 2015 - 13:49

Impeccable.

Concernant le PEA PME, il aurait fallu que les gens aient déjà rempli leur PEA tout court pour espérer les voir souscrire le nouveau produit. Or, peu de PEA sont pleins. Il faut dire que les deux crises boursières des années 2000 se sont chargées de faire fuir les gens.

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Message par Invité le Mer 8 Avr 2015 - 14:20

Saarland a écrit:

les avantages fiscaux ne risquent donc pas d'être remis en cause, que ce soit pour l'AV ou pour les PEA (dont les plafonds avaient été augmentés l'an dernier)

tu penses ....ni le PEA-PME , ni l'AV euro-croissance n'ont séduit les épargnants-investisseurs......

ce ne sont pas les avantages fiscaux qui feront la différence mais la.......CONFIANCE...

investir c'est croire en l'avenir , or comment croire en l'avenir quand on voit que les réformes nécessaires et le désendettement de l'état et la baisse de la pression fiscale sont remis aux calendes grecques  ( grecques tiens , ca vous rappelle rien la Grèce ? Embarassed )

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Message par Invité le Mer 8 Avr 2015 - 14:42

Admin a écrit:Impeccable.

Concernant le PEA PME, il aurait fallu que les gens aient déjà rempli leur PEA tout court pour espérer les voir souscrire le nouveau produit. Or, peu de PEA sont pleins. Il faut dire que les deux crises boursières des années 2000 se sont chargées de faire fuir les gens.

pour l'épargnant qui avait investi dans les fonds déjà cités ici, les rendements ont été au rendez-vous malgré les baisses boursières des années 2000, suffit de voir l'historique sur ces périodes.

ensuite effectivement pour celui qui a acheté du Natixis au guichet de sa banque parce que son guichetier à cravate le lui avait conseillé, il y a de quoi fuir les banques, leurs conseils, leurs sicav, leurs scpi, leurs AV etc... Wink

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Message par Invité le Mer 8 Avr 2015 - 14:45

ex-drhouse a écrit:
Saarland a écrit:

les avantages fiscaux ne risquent donc pas d'être remis en cause, que ce soit pour l'AV ou pour les PEA (dont les plafonds avaient été augmentés l'an dernier)

tu penses ....ni le PEA-PME , ni l'AV euro-croissance n'ont séduit les épargnants-investisseurs......

ce ne sont pas les avantages fiscaux qui feront la différence mais la.......CONFIANCE...

investir c'est croire en l'avenir , or comment croire en l'avenir quand on voit que les réformes nécessaires et le désendettement de l'état et la baisse de la pression fiscale sont remis aux calendes grecques  ( grecques tiens , ca vous rappelle rien la Grèce ? Embarassed )

ceux qui obtiennent les meilleurs rendements sont souvent aussi ceux qui ne font pas comme la majorité

et personnellement je crois en l'avenir de la zone euro et j'achète du sextant europe, du renaissance europe, du oddo avenir europe, du agressor etc... et je crois bien que les gérants évitent la Grèce

et je n'ai pas un centime en fonds euros, en effet.

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Message par Spécialiste retraite le Jeu 9 Avr 2015 - 11:43

Admin a écrit:Reste à savoir s'il est préférable de leur ouvrir une AV pour qu'ils se paient leurs études, ou s'il vaut mieux financer leurs études soi-même au moment où ça arrive.
J'ai enfin un peu le temps de me poser et je vais aller un peu plus loin que Guillaume en vous livrant mes souvenirs d'ancien combattant :

Quand mes clients ont mis en place un contrat d'assurance vie pour leurs enfants, le capital n'a pas servi à financer les études (je vous rappelle que l'on parle alors essentiellement de payer un loyer et éventuellement de coûteuses années d'études si c'est dans une grande école) mais plutôt à acheter une voiture.

Pour les études :

  • Si les parents ont les moyens, ce sont eux qui paient.


  • Sinon, l'étudiant travaille en parallèle.


Enfin, il y a aussi une autre façon de voir les choses, mais c'est un choix qui ne donnera pas un capital à l'enfant : partant du principe que ce sont les parents qui paieront les études, on peut aussi investir dans un support immobilier.

On aura alors la possibilité soit de se servir des loyers pour financer les études (un loyer perçu peut, par exemple, servir à en payer un autre pour loger son enfant), soit de revendre le bien pour en tirer un capital si nécessaire (même si l'immobilier n'est à priori pas fait pour ça au départ).

Autres avantages : une fois les études finies, le loyer peut servir à améliorer l’ordinaire, voire à préparer sa retraite.

Enfin, je n'ai heureusement pas souvent rencontré cette situation, mais quand elle existe, elle est très pénible à vivre et peut remettre en cause des études supérieures : en cas de décès d'un des deux conjoints, il y a une chute des revenus. Pourtant, les besoins des enfants, les factures etc. ne baissent pas de moitié parce que " la moitié " n'est plus là.

La force du crédit immobilier dans ce cas, est d'avoir la totalité ou une partie de l'investissement payée et de transmettre un héritage aux enfants (en général, le conjoint conserve l'usufruit, donc les loyers, dont il peut aussi faire donation aux enfants, et les enfants la nue propriété).

Le bémol par rapport à l'assurance vie : il y a une vraie contrainte régulière (le crédit) alors que je peux stopper un contrat d'épargne à tout moment.
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