Quels choix de placements? livrets d'épargne? assurance-vie? retraite complémentaire?

Bonjour à tous !
En lisant et relisant et re-relisant les posts de cette rubrique tout aussi intéressante que les autres, je me suis dit que j'avais peut-être eu un raisonnement prudent mais erroné... je m'explique :
j'ai débuté en juillet 2009 en libéral (j'avais alors contracté un emprunt de 7000€). J'ai eu pour 2009 des recettes de 12590€ et un bénéfice de 7678€, déclaration en régime spécial micro-BNC.
actuellement, j'en suis à environ 36000€ de recettes et... presque 20000€ sur mon compte pro... (qui doit être rémunéré aux alentours de 1 à 2% à la banque de l'écureuil)
Je me verse un salaire stable de 2000€ par mois. Avec 2 collègues, nous faisons actuellement construire un cabinet que nous projetons d'acheter d'ici à la fin de l'année dès l'achèvement de la construction. D'un point de vue personnel, nous souhaiterions acheter une maison avec mon ami et notre mariage est prévu pour 2012.
ça fait pas mal de projets et j'avoue que tout cela ajouté à la régularisation attendue pour la 3ème année me fait plutot peur.
Mais à la lecture des posts précédents, je me dis qu'en fait je semble bien bête de laisser tant d'argent sur mon compte pro ... ! quelqu'un me contredira-t-il?^^
J'ai rendez-vous demain matin avec mon banquier (le rdv était déjà prévu avant la lecture des messages du forum)... quels choix de placements? livrets d'épargne? assurance-vie? retraite complémentaire? j'avoue que je n'y connais rien et j'ai peur de faire des mauvais choix, du fait d'un manque d'expérience... quelle somme je peux placer? déplacer? investir? maintenant? prochainement?
je sais, ça fait beaucoup de questions d'un coup... mais si vous pouviez m'aider à y voir un peu plus clair...

Merci ! Caroline, amie des lettres mais beaucoup moins des chiffres^^

Ben, quand j'ai des sous d'avance sur mon compte pro, je fais un virement sur un livret A ou sur un compte épargne logement....
Mais messieurs les administrateurs te répondront mieux que moi!!
Sabine

Caroline, as-tu lu l'article sur les liquidités rédigé par Guillaume sur son blog (clique ici)?

Je viens de le lire. Merci ! Je vais voir ça demain matin avec mon banquier, c'est surtout que je ne voulais pas faire d'erreur ou être mal conseillée par le banquier... et avoir une idée de la somme que je pouvais déplacer et de ce que je devais garder en permanence sur mon compte pro.
En tout cas merci pour ces premiers éclairages!

Pour la somme à laisser sur le compte pro, c'est ici

En tout cas, vu tes projets futurs, il te faudrait des placements où l'argent ne soit bloqué x années. Bon ok, j'enfonce des portes ouvertes...

Je me suis permis d'éditer ton titre pour faciliter les recherches dans le futur.

Je pense qu'il faut toujours avoir de l'épargne à court terme ET à long terme. J'ai d'ailleurs consacré pas mal de posts à ces deux sujets.

- Court terme : la solution optimale consiste à laisser très peu d'argent sur le compte pro, pour gonfler des livrets A et LDD (21300 € maxi à 1,75% sans impôts ni charges). Chaque lundi, tu peux faire des virements vers le compte pro pour couvrir les prélèvements de la semaine. Cela impose une discipline, mais c'est ce qui rapporte le plus. Plus original mais pas disponible en 5 minutes : utiliser le fonds en euros d'une assurance-vie. Malgré la fiscalité très lourde des premières années, ça reste plus rentable que le livret A si on choisit un bon contrat à 0% de frais d'entrée (généralement un contrat internet).

- Long terme : très vaste sujet, auquel il faut penser dès l'installation. Tes projets immobiliers actuels sont déjà de l'épargne à long terme. Ensuite tu y verras plus clair et il faudra décider si tu vas plus loin (ex : SCPI, immobilier locatif, bourse, assurance-vie multi-supports, retraite Madelin, PERP).

Quoi qu'il en soit, attention à l'euphorie des premières années où on est peu taxé : on a l'impression de rouler sur l'or, après les années d'études où les budgets étaient serrés. A partir de la 3ème année, ça se complique. Attention aussi au coût d'une famille ;-)

Bon, ce matin, je suis un peu blonde et j'ai du mal à capter. Quand on ouvre un livret A pour ne pas laisser son argent dormir sur son compte pro, on enregistre ces allers-retours en "Compte perso" ou "Apport perso", jusque-là j'ai compris. Mais comment ça se passe au niveau de la déclaration des revenus ? Il y a quelque chose à préciser, notamment pour les intérêts ? Ou doit-on tout bêtement reporter le chiffre de notre bénéfice calculé dans la 2035 ? (je vous avais prévenu que mes neurones n'étaient pas connectés ce matin ).

Si je ne dis pas de bêtises, le livret A et le LDD sont nets d'impôts donc on n'a pas besoin de déclarer les intérêts générés...
donc sur la déclaration de revenus, on note seulement le bénéfice calculé sur la 2035 et rien du tout sur les sous qui passent d'un compte à l'autre (apport / prélèvement personnel n'apparaissent pas non plus dans la 2035).

C'est pas le moment d'acheter des lingots d'or???

Va savoir. En général, quand tout le monde fuit les actions, c'est le meilleur moment pour en acheter. Mais en ce moment, avec la crise sans fin, va savoir...

Ben pour l'or c'est p't être un peu tard. Le problème c'est que ton lingot, il va redescendre un jour et surtout il ne produit rien..

Disons qu'il produit un peu de zénitude, tant qu'il monte.

Actuellement, l'or est cher. Il monte avec les chutes des autres valeurs en bourse....valeur refuge, sûrement...

Exactement. Et ça va continuer si nous ne sortons pas des problèmes de dette et de croissance 0.

Donc, ça va continuer

Donc c'est le moment d'investir en bourse pour ceux qui boursicotent...

Sinon, ben oui on est sur-endettés, et c'est pas d'hier. Un jour, il faut bien payer l'addition. En plus comme les moyens de production ont été massivement délocalisés depuis 15-20 ans, il y a beaucoup moins de ressources pour produire la richesse qui nous permettrait de rembourser sereinement ces dettes. Moralité, on s'appauvrit toujours un peu plus et ça ressemble beaucoup au début de la décroissance de la zone euro et des USA annoncée depuis quelques années par les économistes. On va sûrement être la première génération a devoir financer à la fois des retraites de plus en plus lourdes à supporter pour la collectivité tout en devant assurer financièrement bien plus longtemps pour nos enfants (du fait de la raréfaction de l'emploi). Faudra qu'on ait les reins solides et une sacrée capacité de travail à mon avis. je suis peut être un peu pessimiste, mais en ce qui me concerne je n'envisage pas la retraite avant 70 ans, si j'ai l'occasion d'en prendre une (malgré ce que je mets de côté chaque mois), et j'ai commencé à bosser à 16 ans (pas comme ortho bien sûr).

Oui JAC, des économistes géniaux ont tiré la sonnette d'alarme en temps et en heure...mais comme toujours...personne n'écoute les spécialistes....et maintenant on nous annonce simplement que la cata c'est pour....aujourd'hui! C'est cool, non?

Comme aux USA: Obama a annoncé genre le 28 juillet que le pays ne pourrait pas payer les retraites le 4 août...t'as envie de lui dire: ah bon, et ça date d'aujourd'hui tout ce bazar?

On nous prendrait pas pour des C....tu crois? Et en 2012, ben va falloir voter. plus ça va, moins je sais pour qui il vaut mieux voter...nous ne sommes plus dans les projets de construction mais dans la nécessaire adaptation à une situation pour le moins difficile. C'est démoralisant.

Le problème, c'est qu'on ne sait pas quels spécialistes écouter. On entend tous les avis. A posteriori, on trouve toujours celui qui avait tout annoncé.

Concernant 2012, nous ne sommes pas là pour parler de politique, mais on peut tenter de raisonner ex abrupto, sans doctrine. Il semble que les deux grands partis aient enfin intégré l'idée de lutter contre la dette, contraints et forcés par M. Standard, M. Poor, M. Moody et M. Fitch. Reste à savoir qui sera le plus taxé : encore et toujours les classes moyennes ? Voilà quel sera mon critère de choix. Une augmentation de la TVA (et/ou de la CSG tant qu'elle ne devient pas progressive) aurait mes faveurs : chacun contribuerait en fonction de ses dépenses, donc en fonction de ses moyens.

La TVA n'est pas en fonction des moyens de chacun me semble-t-il ou alors je n'ai rien compris. Prenons le cas d'un achat de voiture, les 19,6% s'appliquent en fonction de tes revenus??

Oui. Si tu es riche et que tu te paies une Porsche à 150 000 €, tu donnes 29 400 € à l'Etat. Si tu ne peux te payer qu'une Logan à 8000 €, tu donnes 1568 €.

L'aspect injuste de la TVA est un dogme.

Toujours très facile de donner des extrêmes... La vie courante est remplie d'exemples plus réels et moins fantasques...

Euh... Cela ne marche pas pour le panier de la ménagère qui va faire ses courses pour manger .. à moins que les riches ne mangent que du caviar et des produits plus chers (ce qui est possible mais ne représente pas la même proportion sur les revenus du ménage... Par ailleurs, c'est une taxe "invisible" pour nous (on ne sait pas ce qu'on paye à l'état quand on achète ou du moins, on n'y peut rien)....

Pour le reste, je comprends ta position par rapport à la non-augmentation des impots puisque plus on gagne, plus on est imposé... Je ne suis toujours pas dans cette "tranche" là mais bon! Et s'il faut souffrir et payer, je me dis juste que quelque soit la solution, je devrais payer, faisant partie de cette affreuse classe moyenne (basse) et sans enfants !

Manger : j'ai rarement vu des riches acheter des aliments 1er prix. Et on voit peu de Range Rover sur les parkings de Lidl et Aldi.

On pourrait instiller une dose de mesure sociale en baissant le taux de certains produits de première nécessité (liste à définir).