La retraite : 1 ou 2 fonds de revalorisations ???

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Message par Protection sociale le Ven 24 Mai 2013 - 14:09

Bonjour,

J'ai lu avec attention les posts relatifs à la retraite Madelin, qui sont très intéressants, mais où je n'ai pas vu, sauf erreur de ma part, référence faite au nombre de fonds de revalorisation....

Mais que dit il ??? :-(((((

Je vais essayer d'être le plus précis et concis possible... (cela ne va pas être simple...) Very Happy

Avec l'espérance de vie qui s'allonge, nous avons aujourd'hui une durée de "perception" de la rente qui peut être supérieure à la durée de "versement" de la cotisation : donc, la manière dont sera "gérée", "revalorisée" la rente est aussi importante, voire PLUS importante, que la manière dont seront gérées les cotisations versées.

Quand je parle de "perception" de la rente, je pense à la fois à la retraite perçue par l'assuré, MAIS également à sa possible réversion sur la tête du conjoint en cas de décès de ce même assuré pendant sa retraite.

Donc, il y a 2 phases bien distinctes dans un contrat de retraite, de style Madelin :

1° ) la phase de cotisation, où l'assuré vers sa cotisation, ce qui va lui permettre de toucher une rente à une date définie.
2°) la phase de restitution, où l'assuré va toucher sa rente.


Pourquoi regarder si le contrat possède 1 ou 2 fonds de revalorisations ? Shocked

Si votre contrat ne comporte qu'un SEUL fonds de revalorisation, cela signifie que les COTISANTS et les RETRAITES seront traités de la même manière : ainsi, si le rendement du fonds a été de 3% par exemple, les COTISANTS et les RETRAITES auront le même rendement de 3% (rendement du fonds en Euro par exemple) : rendement de 3% pour les cotisants et revalorisation de la rente de 3% pour les retraités.
(Pour les puristes, je fais ici abstraction du "taux technique" pour ne pas embrouiller tout le monde...).


Si votre contrat possède 2 fonds distincts : cela veut dire que l'assureur (ou le banquier) souhaite privilégier, voire appâter les clients qui sont en phase de constitution de la retraite, donc les cotisants, en leur offrant un rendement de 3% (si je reprends mon exemple d'au dessus).
L'objectif étant de les "garder" jusqu'à la retraite ! Je vous rappelle que tout contrat de retraite Madelin est transférable (c'est la loi, mais attention aux conditions de transférabilités, frais..)

Une fois que ces cotisants auront "basculé" vers la "restitution" de la retraite, la compagnie (ou banque) pourra puiser dans un 2° fonds, et donner une revalorisation de la rente moindre, de 1,8% par exemple, car ils savent pertinement que les retraités ne pourront plus... quitter la compagnie (ou banque). !

Ainsi, si vous avez une revalorisation de votre rente de 1,8% et que l'inflation est de 2%, vous aurez finalement une perte de pouvoir d'achat...


Les autres points d'un bon contrat de retraite restent les mêmes et ont déjà été évoqués dans les différents posts : garantie de table, solvabilité du groupe, garanties de bonne fin, d'exonération des cotisations, différentes rentes offertes....


Dans toutes les CONDITIONS GENERALES du contrat, que vous pouvez et DEVEZ demander AVANT la signature, est ECRITE la manière dont sera revalorisée la rente (1 ou 2 fonds ).

Bonne lecture des CG alors ! :-)))

à plus

Olivier
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Message par Admin le Ven 24 Mai 2013 - 16:26

Merci pour cette explication instructive. Si je comprends bien cette terminologie, le fonds de revalorisation est un fonds en euros ?

Concernant la perte de pouvoir d'achat, rassurez-vous, nous y sommes habitués depuis 30 ans : tous les ans, sauf exception, nous prenons 2% dans la vue. Pour voir son pouvoir d'achat suivre l'inflation, un paramédical doit... cesser son activité, puisque la CARPIMKO puise dans la poche des actifs sans se soucier de la valeur des lettres-clés.

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Message par Protection sociale le Ven 24 Mai 2013 - 16:41

exact : je parlais d'un contrat avec un fonds en Euro.
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Message par Admin le Ven 24 Mai 2013 - 16:59

Ok. C'est donc un paramètre très important, en effet. D'autant qu'on ne sait pas quelles seront les conditions économiques (ex : inflation, taux des emprunts d'Etat) dans 30 ans.

J'aurais une autre question sur le Madelin. Imaginons que d'ici la fin de nos carrière, la retraite à taux plein soit à 70 ans au lieu de 67 (ça me paraît presque optimiste), avec départ possible à 65 ans mais avec décote. Que se passera-t-il pour le Madelin se passe-t-il si :

1) J'arrête de travailler à 60 ans, en vivant uniquement de mes placements ? Devrai-je continuer à cotiser au contrat Madelin alors que je ne serai plus travailleur indépendant ?
2) J'arrête de travailler à 65 ans ?
3) J'arrête de travailler à 75 ans ?

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Message par Protection sociale le Ven 24 Mai 2013 - 17:18

Je rappelle que, pour la loi madelin, la condition de liquidation est simplement d’avoir atteint... l’âge légal d’ouverture des droits à retraite obligatoire;
C'est vrai que l'âge légal a tendance depuis quelque temps à... bouger...

Avant toute chose, je rappelle que pour pouvoir cotiser à un régime de retraite madelin, il faut ETRE A JOUR DE SES COTISATIONS AU REGIME OBLIGATOIRE.......
Donc, si vous arrêtez de travailler à 60 ou 65 ans, vous ne cotiserez plus au régime obligatoire...

3) si l'âge légal est à 70 ans et que vous souhaitez travailler jusqu'à 75 ans, pas de problème pour continuer à cotiser à la loi madelin.
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Message par Admin le Ven 24 Mai 2013 - 17:39

Donc dans le cas 1), on doit arrêter de cotiser au Madelin, mais ce qu'on a versé continue à faire des petits jusqu'à la retraite CARPIMKO ?

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Message par Protection sociale le Ven 24 Mai 2013 - 17:52

absolument : l'épargne constituée continuera d'être revalorisée au taux de rémunération du contrat (attention à l'éventuelle minoration de taux liée à la réduction du contrat : faut regarder ce que disent les CG.) : le contrat sera mis en réduction...

j'attire votre attention également sur ce point suivant : dans le contrat Madelin, il faut qu'il y ait une PERIODICITE de versement de cotisations pour pouvoir bénéficier de la déductibilité fiscale des cotisations.....

Je suis dans le monde du conseil en assurance depuis mars 1991, et la loi Madelin date de 02/1994 : je n'ai JAMAIS vu et eu écho d'une reprise de l'avantage fiscal lde la part de l'ETAt, suite à un contrat de retraite Madelin qui a été mis en réduction ! mais bon, par les temps qui courent...
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Message par Admin le Ven 24 Mai 2013 - 18:12

Ca peut être effectivement une source de revenus à gratter pour l'Etat en faillite.

Dans le cas de gens qui passent du libéral au salariat, la réduction est obligatoire, j'imagine. Et là je vois mal l'Etat venir rechercher son IR.

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