Augmenter ses mensualités sur un prêt en cours : bonne ou mauvaise idée ?

Bonjour à tous
J’ai souscrit un prêt pro il y a 5 ans, d’une durée de 15 ans. Il me reste donc 10 ans.
A l’époque, je n’avais pas de gros honoraires, puisque je travaillais à 50% environ. Mes mensualités étaient donc volontairement peu élevées.
Mais depuis, je suis passée à temps plein libéral, et je serais en capacité de rembourser davantage par mois. Je pense même pouvoir doubler mes mensualités. Et donc réduire la durée du prêt par deux.
Est-il possible de renégocier un prêt pro de manière à augmenter les mensualités ? Est-ce intéressant à faire ou pas ? (Vous comprendrez que je n’y connais rien du tout dans ces affaires)
Est-ce que ça a une incidence sur les amortissements ? sur les impôts ? sur les charges ? sur d'autres choses ?

Autre élément à prendre en compte : actuellement, je mets sur une assurance-vie le montant qui me permettrait de régler l’augmentation des mensualités. Est-il plus intéressant d’épargner ou de réduire la durée du prêt ? J’ai bien conscience que les taux (du prêt et de l’assurance-vie) peuvent avoir leur importance, aussi je peux donner plus de précision si besoin.

Merci d’avance pour vos retours. N’hésitez pas à me donner des conseils qui vous semblent basiques, car je suis vraiment très très peu renseignée en la matière, vous l'aurez compris.

Je l'ai fait mais pour 1 prêt immobilier perso, j'avais bien fait noter dans le contrat que la renégociation des mensualités se ferait sans pénalités parce que je savais que j'allais augmenter mes mensualités (prêt pro qui s'arrêtait) : de 400 et qq je suis passée à 600 et qq (j'ai gardé 200 € à épargner) . Et avec mon compagnon on l'a fait aussi avec les mêmes conditions mais toujours pour 1 prêt immo perso (de 1200 € on est passé à 1500 €). Dans les 2 cas on a gagné 5 ans

La possibilité d'augmenter tes mensualités était notée dans le contrat du coup. Je ne sais pas si c'est le cas pour moi (je ne retrouve pas le contrat en question). Est-ce que c'est une 'clause' automatique ?
Si ce n'est pas dans le contrat, augmenter les mensualités entraîne-t-il des pénalités ?

Les banques font souvent des prêts modulables. Un lien intéressant sur ta problématique : [Vous devez être inscrit et connecté pour voir ce lien]

Et si tu plaçais le différentiel ? Ce ne serait pas plus intéressant financièrement ?

J'ai vu rapidement la question ce matin en me disant que j'allais tenter d'y répondre dès que j'aurais un peu de temps, mais Guillaume m'a devancé avec une efficacité redoutable (et légendaire, d'ailleurs).

Si tu as perdu ton contrat, tu peux demander à ta banque qui en connait les conditions, notamment sur sa modularité.

Tu as probablement deux solutions : moduler temporairement tes mensualités sans changer de contrat ou renégocier les conditions de ton crédit. Etant donné que les taux ont baissé depuis 5 ans, cette dernière option est probablement judicieuse, avec encore deux possibilités (désolé pour l'effet gigogne) : garder la même durée restante et faire varier ponctuellement les mensualités ou raccourcir la durée pour bénéficier, peut-être, d'un meilleur taux, mais avec un nouvel engagement en termes de mensualités (qui seront cependant modulables).

Au delà de la théorie financière, il faut te poser les bonnes questions :

Peux-tu augmenter ta mensualité et garder le versement sur ton assurance vie ?
As-tu suffisamment de trésorerie de coté pour faire face aux imprévus ? Si la réponse est non, je te conseille de continuer à verser sur ton contrat d'épargne, mais de tenter de renégocier ton taux de crédit.
Auras-tu, dans un avenir pas trop lointain, des dépenses à financer ? (attention gigogne) :
1) En cash d'où l'utilité de continuer les versement en épargne.
2) A crédit, d'où l'utilité de conserver une capacité d'emprunt, donc de ne pas trop augmenter tes mensualités actuelles.

Comme je sais que vous aimez tous la théorie, en voici une pincée :

Supposons une épargne qui rapporterait 2 % net (de frais et de CSG) chaque année pendant 10 ans et un crédit de 10 ans dont le taux serait de 2 %, assurance incluse (1,7 pour le crédit et 0,30 pour l'assurance).

100 000 € empruntés coûteraient chaque mois 932 € et le coût au terme en serait de 11 811 (intérêts et assurance).
Parallèlement, une épargne de 200 € par mois donnerait un capital de 26 564 €.

En augmentant les mensualités du crédit de 200 €, sans en changer le taux, le remboursement se ferait grosso modo sur 8 ans au lieu des 10 de départ avec un coût total de 9 425 € au lieu des 11 811 de départ (gain 2 386 €).

En contrepartie, l’arrêt des mensualités sur l'épargne pendant 8 ans " coûterait " environ (je me dépêche, il faut que je file) 21 000 €, c'est-à-dire l'argent qui n'a pas été mis de côté et les intérêts.

Pour les puristes, comme je n'ai pas eu le temps de le faire hier, je vais terminer ce message (et accessoirement corriger les fautes) :

C'est 20 800 € qui n'auront pas été mis de côté si les 200 € de l'assurance vie ont servi à augmenter la mensualité du crédit mais seulement 1 600 € d’intérêts qui n'auront pas été gagnés.

Donc le financier va dire qu'il faut le faire car cela fait une économie de 2 386 € sur le crédit pour un manque à gagner de seulement 1 600 € sur l'épargne.

Ce à quoi je réponds : oui mais il n'y aura pas 21 000 € de côté dans 8 ans pour financer autre chose (et inviter Patrick au resto).

J'ai retrouvé mon contrat. Il s'agit d'un prêt à échéances constantes. Dommage ! Rien n'est stipulé au sujet d'une augmentation de mensualités. Par contre, le remboursement anticipé est évoqué, et donne lieu à des indemnités (assez importantes d'ailleurs, je trouve).
Merci pour le lien Admin. J'étais tombée dessus ce matin et l'avais survolé.
Et oui c.m. c'était effectivement mon interrogation : est-ce qu'il vaut mieux rembourser ce prêt au plus vite, ou faire travailler l'argent en le plaçant ?
La conclusion de l'article cité par admin : "Quand la rémunération de l’épargne est aussi faible qu’actuellement, rembourser plus rapidement son crédit immobilier est bien souvent la meilleure utilisation que vous pouvez faire de vos économies pour en optimiser l’impact sur vos finances."
A voir si c'est mon cas cependant...

Merci beaucoup Patrick pour cette réponse. Avec les exemples chiffrés, c'est effectivement plus parlant. Je vais tenter de les adapter à ma situation pour voir.
Et les questions que tu soulèves au début de ton post font effectivement écho à celles que je me suis posées.

ortholinouh a écrit:La possibilité d'augmenter tes mensualités était notée dans le contrat du coup. Je ne sais pas si c'est le cas pour moi (je ne retrouve pas le contrat en question). Est-ce que c'est une 'clause' automatique ?
Si ce n'est pas dans le contrat, augmenter les mensualités entraîne-t-il des pénalités ?

Oui car je savais d'avance que j'allais augmenter les mensualités (et que je savais que si ça n'était pas noté j'allais payer des frais ! ). Et pour le 2e c'est moi qui l'ai suggéré à mon compagnon et imposé à la banque. J

ortholinouh a écrit:Merci beaucoup Patrick pour cette réponse. Avec les exemples chiffrés, c'est effectivement plus parlant. Je vais tenter de les adapter à ma situation pour voir.
Et les questions que tu soulèves au début de ton post font effectivement écho à celles que je me suis posées.

Bonsoir ortholinouh,

Si tu veux un avis plus précis, tu peux me communiquer le détail des données (taux de crédit actuel, montant restant à rembourser, mensualités de ton épargne, capital en compte, tes projets, tes contraintes, ton age... enfin plein de trucs que je n'ai plus le courage d'énumérer ce soir) ici ou en mp et j'essaierai d'y répondre avec toujours autant de plaisir quand c'est sur OG.

Merci pour la proposition Patrick... qui me tente bien. Je pense que je t'enverrai un MP prochainement.

Comme il est gentil Patrick

La pie bavarde a écrit:Comme il est gentil Patrick

Merci La Pie,

J'aime assez l'idée de donner pour recevoir (même si ici, je n'attends rien), mais mes 24 ans de carrière m'ont démontré que ce précepte est valable au niveau religieux mais rarement dans celui des affaires.

Bon au final j'ai renégocié mon prêt... (et suis assez contente de la renégociation d'ailleurs).
Par contre j'ai des frais de renégociation. Je les rentre comment en compta ? dans frais financiers ?
Merci de vos réponses.

ortholinouh, quelle est ta banque où tu as renégocié ton prêt (pour info si tu veux en MP car je viens de me prendre la tête avec ma banquière)

Je suis au crédit agricole pour le pro, et j'ai renégocié chez eux.