Les éléments clef d'un contrat de Prévoyance : ou comment éviter les surprises

Quels sont les éléments à prendre en considération lorsque l'on compare des contrats de prévoyance et éviter les surprises

1 - Le régime
Forfaitaire ou indemnitaire.
En régime forfaitaire, vous touchez en arrêt de travail, le montant que vous avez souscrit alors qu'en régime indemnitaire, le montant versé n'est pas forcément celui que vous avez souscrit.

Exemple : Vos revenus de 2010 était de 35 000€ soit 2900€/mois. La Carpimko va vous versé env 1382€/mois du 91ème au 365ème jour. Vous avez donc souscrit pour le complément soit env 1518€/mois soit 50€,6/jrs

Vos revenus de 2011 sont de 25000€.

En régime forfaitaire vous toucherez 50€/jrs
En régime indemnitaire bien que vous continuez à cotiser pour 50€/jrs vous ne toucherez que 23€/jrs (25 000/12 = 2083-1382 = 701/30 jrs)

2 L'invalidité

La définition de l'invalidité et des barèmes utilisés est très variable et définitivement incomparable. L'invalidité se calcule généralement par un croisement de l'invalidité dite professionnelle et de l'invalidité fonctionnelle.
La problématique concerne l'invalidité fonctionnelle. Beaucoup utilise le concours médical comme référence. Pour exemple le barème fonctionnel de la sécurité sociale (qui n'est déjà pas généreux) donne un taux d'invalidité de 35% pour l'amputation d'un pouce alors que le concours médical donne 15% !!!! Il est donc préférable de bien vérifier les barèmes utilisés et de préférer ceux qui propose un barème spécifique par profession. En effet un pouce amputé est moins gênant dans l’exercice de sa profession pour un avocat que pour un kiné.

3 les capitaux décès

Les capitaux décès/IPT (Invalidité Permanente Totale) : Certains sont versés en d'IPT et une nouvelle fois aux ayants droits si le décès survient après l'IPT
La notion d'IPT est variable selon les compagnies. Souvent l'IPT nécessite la présence d'une tierce personne. En clair vous êtes invalide 100% mais ne nécessitez d'avoir quelqu’un pour vous aider à vivre et bien dans ce cas vous ne toucherez pas le capital.

4 Les grossesses Pathologiques
Il est primordial de vérifier si les grossesses pathologiques sont prises en compte et sous quelle conditions. De même vérifier si une prime est versée pour compenser la perte de revenus.

5 Les rentes d'éducation.

Elles sont versées jusqu'au 25 ou 26ème année des enfants mais certaines imposent la condition de poursuite d'études.

6 La pension de conjoint
Versée usuellement jusqu'à 65 ans, certaines compagnies propose un prolongement à vie.

7 la clause de subrogation.

S'il y en a une, ceci signifie que la compagnie d'assurance se dédommagera auprès des tiers responsables avant de vous indemniser. Exemple, vous êtes en arrêt de travail suite à un accident de la circulation pour lequel vous avez perçu un capital à la suite d'un recours contre le propriétaire du véhicule en tort. Dans ce cas, le compagnie déduira le capital des indemnités journalières qu'elle devait vous verser pour l'arrêt de travail.

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Cdt

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Disons que c'est mieux que la précédente intervention...